Закон о кредитовании физических лиц

Потребителю о договоре потребительского кредита (займа)

К отношениям между заемщиком – потребителем и кредитором при заключении потребительского кредита (займа) применяются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативно-правовых актов.

Основные понятия

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Право потребителя на информацию

В Законе РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно его положениям, кредитор должен размещать эту информацию в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

В случае, когда размер кредита составляет 100 тыс. рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

Условия договора потребительского кредита (займа)

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

• сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа);
• валюта;
• процентная ставка;
• информация об определении курса иностранной валюты;
• количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей;
• порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
• способы исполнения денежных обязательств по договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре;
• указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;
• цели использования заемщиком потребительского кредита (займа);
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
• возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору;
• согласие заемщика с общими условиями договора соответствующего вида;
• услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
• способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
• В индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия.

Обратите внимание! В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

– условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

– условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности;

– условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

Заключение договора

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, уведомив об этом кредитора. Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется. Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре можно предусмотреть и более короткий срок.

Необходимо учитывать следующие особенности

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которой не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ЦБ повторно ужесточил правила выдачи необеспеченных кредитов

С 1 октября для российских банков обновляются правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам: к новым ссудам они должны применять повышенные макропруденциальные надбавки. ЦБ применяет этот инструмент, чтобы снизить активность банков в работе со слишком закредитованными заемщиками — величина надбавки зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, и чем она выше, тем больше капитала приходится направлять банку на выдачу такого кредита.

Банк России уже ужесточал требования к банкам с 1 июля. Октябрьское второе повышение коэффициентов риска затрагивает в основном новые ссуды, которые будут выдаваться наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 80%, то есть тем, кто уже тратит на платежи по обязательствам более 80% своего ежемесячного дохода. В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила, что регулятор может пойти на третий раунд увеличения риск-коэффициентов, если ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.

30 сентября ЦБ уточнил, что планирует рассмотреть вопрос о новом повышении уже в четвертом квартале. Это нужно для «дестимулирования предоставления потребительских кредитов на длительные сроки и в целом кредитования заемщиков с уже чрезмерно высокой долговой нагрузкой».

Как растут выдачи кредитов

Банк России зафиксировал заметное ускорение необеспеченного кредитования в марте 2022 года. С тех пор месячные темпы роста банковских портфелей в этом сегменте не падали ниже 1,6%, а в некоторые месяцы достигали 2,2%.

Повышение надбавок с 1 июля привело к временному замедлению в необеспеченной рознице, но уже в августе банки выдали россиянам рекордный для российского рынка объем таких кредитов. По данным ЦБ, за январь—август портфель беззалоговых ссуд увеличился на 1,4 трлн руб., до 11,1 трлн руб. на 1 сентября (.pdf). В годовом выражении рост составил 18,5%.

Какой эффект дают надбавки

Повышение надбавок не создает немедленной нагрузки на капитал банков, поясняет старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова: «Повышенные риск-веса действуют только по вновь выдаваемым кредитам, а это значит, что каждый банк может самостоятельно регулировать эту дополнительную нагрузку, настраивая свои системы принятия решения в зависимости от характеристик выдаваемых кредитов».

Опрошенные РБК аналитики считают, что повторное ужесточение требований не окажет значительного эффекта на темпы роста необеспеченного кредитования.

У большинства банков есть либо достаточный запас капитала, либо они генерируют достаточно доходов, чтобы поддержать капитал в будущем, отмечает аналитик Fitch Антон Лопатин. «Для некоторых банков капитал может стать ограничением роста, однако в силу неравномерного распределения капитала в секторе клиентов этих банков смогут кредитовать другие, поэтому сильного эффекта от новых надбавок мы не ожидаем», — говорит он. Лопатин напоминает, что надбавки с 1 октября в большей степени затронут сегмент кредитов с полной стоимостью (ПСК) выше 30%, а таких ссуд в секторе, по оценкам аналитика, не больше 5%.

«Даже если бы новые веса применялись к уже существующим портфелям, то эффект был бы небольшим, а учитывая, что речь идет о новых выдачах, то заметного снижения показателей капитала мы не ожидаем», — заключает аналитик Fitch.

Банк России действует постепенно, чтобы не остановить кредитование совсем, но введенные ограничения уже достаточно сильно влияют на банки, говорила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России в Сочи.

«Мы видим, что уже принятые надбавки в составе достаточности капитала по банкам [занимают] где-то 2 п.п., по розничным банкам, которые специализируются на этом сегменте, это будет до 6 п.п., то есть уже надбавки очень высоки. Возможно, они даже больше, чем говорит нам стресс-тест», — оценивала она совокупный эффект от мер с 1 июля и 1 октября. По словам Даниловой, повышение надбавок — это «попытка заставить банки учесть те внешние эффекты, которые они создают, закредитовывая заемщиков».

Будет ли третий раунд

Макропруденциальные надбавки — хороший инструмент, но недостаточно эффективный, признавала в интервью РБК Набиуллина. В Банке России считают более эффективным вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов, но законопроект, который даст регулятору право на такие меры, по-прежнему не прошел ни одного чтения в Госдуме и встретил возражения со стороны правительства. Пока законопроект не будет принят, ЦБ продолжит повышать надбавки, говорила глава Банка России.

Повторное применение надбавок с октября может привести к тому, что темпы необеспеченного кредитования замедлятся до 1% в месяц, прогнозирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Однако ЦБ будет принимать решение о следующем этапе повышения надбавок, основываясь не только на темпах прироста кредитования, но и на качестве новых выдач и уровне долговой нагрузки заемщиков. Учитывая то, что многие банки уже стали сдерживать рост необеспеченного потребкредитования, качество новых выдач с высокой вероятностью улучшится. Поэтому следующий раунд повышения надбавок может и не понадобиться», — допускает аналитик.

Очередное повышение надбавок может сдержать рост кредитования наиболее уязвимых заемщиков с высоким ПДН, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При сохранении темпов роста потребительского кредитования свыше 15% годовых могут последовать новые ограничения, но все-таки регулятор будет оценивать прежде всего динамику выдач кредитов с высоким ПСК и ПДН», — говорит эксперт.

ЦБ не прекратит ужесточать требования к банкам до тех пор, пока рост в сегменте необеспеченного кредитования «не приблизится вплотную к росту номинальных доходов населения», считает Ульянова. По ее оценкам, речь идет о темпах на уровне 10% в год. «Единственное, что, на наш взгляд, удерживает ЦБ от проведения третьего раунда повышения надбавок, это ожидание подвижек по внесенному в Думу закону о прямом ограничении некоторых видов кредитов. Как только судьба этой законодательной инициативы будет ясна, ЦБ либо поспешит воспользоваться вводимой новой опцией, либо в случае, если закон принят не будет, вернется к ужесточению надбавок», — прогнозирует старший кредитный эксперт Moody’s.

Что еще волнует ЦБ

Банк России ранее обращал внимание на три аспекта, которые могут приводить к накоплению рисков в банковской рознице.

• Удлинение сроков кредитов. По оценкам ЦБ, во втором квартале доля необеспеченных ссуд сроком свыше пяти лет достигла 21 против 11% до пандемии. Регулятор 30 сентября также сообщил, что планирует скорректировать методологию расчета ПДН так, чтобы он был выше по долгосрочным кредитам.
• Выдачи кредитов заемщикам с высоким ПДН. Во втором квартале доля кредитов, выданных клиентам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30%, оценивала Данилова. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ считает, что этот рост свидетельствует об ухудшении качества кредитования.
• «Нечестная» стоимость кредитов. Банки часто включают цену навязанных дополнительных продуктов в стоимость ссуд, что влияет на размер итоговой переплаты, говорила Набиуллина, выступая в Совете Федерации. Она призвала законодателей внести поправки и ужесточить порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК) по всем видам ссуд.

Закон о потребительском кредите или как легально получить деньги в долг

Потребительский кредит — это вид займа, который кредитные организации выдают физическим лицам. Основная особенность таких ссуд — небольшая величина выданных денежных средств на относительно небольшой срок — полтора-два года. Отношения между банком и заемщиком регулирует закон «О потребительском кредите».

Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

• невысокие требования к заемщику;
• возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
• возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Хотите взять потребкредит, но боитесь,
что банк вас обманет? Закажите звонок юриста

Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2022 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора. Банк России в начале 2022 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения. Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2022 году.

По данным 4 тыс. кредиторов, которые передают сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2022 года было выдано 7,62 млн. потребительских кредитов. Это на 13,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 1 полугодии 2022 года было выдано 6,69 млн. таких кредитов).

При этом такой рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно.

Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.

Основные статьи закона

Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.

ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.

Критерии закона

Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:

• заемщиком является физическое лицо;
• кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
• способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».

Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.

Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:

• виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
• требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
• полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
• сроки рассмотрения заявлений;
• диапазон полной стоимости кредитов;
• способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;

Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.

Все ли банковские кредиты «на потребительские
нужды» регулируются законом «О потребкредите»?
Спросите юриста

Условия договора о потребительском кредите

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

• конкретную сумму потребительского кредита;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
• валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях ;
• процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
• количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
• порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
• цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
• ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
• согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Может ли банк изменять условия кредитного договора
в одностороннем порядке, в связи с ухудшением
ситуации в экономике страны?

Законом установлены следующие запреты:

• невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
• исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
• должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.

ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.

Возможно ли внесение изменений в договор?

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.

За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:

• снижения процентной ставки;
• уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
• сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
• изменений в общих условиях сотрудничества.

Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.

Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.

Банковский клерк сказал вам, что банк повысит
вам ставку по кредиту? Закажите звонок юриста

Можно ли досрочно вернуть кредит банку?

У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.

Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 11 253 ФЗ говорит: «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
2. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат

Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, то банк будет взимать 0,1% в сутки от остатка долга.

ФЗ-353 о потребительском займе устанавливает строгую очередность погашения задолженностей в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для полного расчета по долгу:

1. Накопленные по долгу проценты.
2. Задолженность по сумме основного долга.
3. Штрафы, пени, неустойки.
4. Проценты по текущему периоду.
5. Основная задолженность.
6. Прочие платежи.

Надзор и контроль за соблюдением требований ФЗ-353 кредитными организациями, согласно ст. 16, осуществляет Банк России. Если вы понимаете, то банк нарушает закон, то надо жаловаться в ЦБ через форму жалобы на сайте.

Хотите подать жалобу в ЦБ на банк, но не знаете,
как ее написать? Закажите звонок юриста

Нюансы закона: потребительский кредит и защита прав потребителей

ФЗ о потребительском кредите не только регламентирует взаимоотношения в сфере потребительского кредитования, но и содержит нормы, направленные на защиту прав заемщиков. Поскольку потребительское кредитование за последние 20 лет стало неотъемлемой частью финансового рынка, то логично, что соответствующая роль здесь отводится закону «О защите прав потребителей», которым регламентируются отношения с участием потребителей.

Однако в настоящее время применение норм этого законодательного акта к сфере потребительского кредитования в профессиональной среде вызывает споры и дискуссии.

Многие эксперты основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования (по сравнению с другими видами кредитования) указывают тот факт, что на него распространяется закон РФ «О защите прав потребителей». Основная цель этого законодательного акта — защита интересов потребителей.

Соответственно, именно этот закон в указанной части должен иметь приоритет перед остальными федеральными законами, поскольку применение положений закона «О защите прав потребителей» к отношениям в сфере потребительского кредитования очевидно наиболее приемлемы для сбалансированности отношения сторон.

Эти нормы уравновесят доминирующее положение прав кредитных организаций с обеспечением прав физических лиц — потребителей финансовых услуг.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9 1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

Документ является поправкой к

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 12 декабря 2019 года

Одобрен Советом Федерации 23 декабря 2019 года

Статья 1

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549) следующие изменения:

а) в части 2 слова “Кредитор в заявлении” заменить словами “Кредитор в таком заявлении”;

б) дополнить частями 2 1 – 2 6 следующего содержания:

“2 1 . В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

2 4 . Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

2 5 . В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

2 6 . Правила, предусмотренные частями 2 1 – 2 5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2 1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.”;

в) часть 11 изложить в следующей редакции:

“11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.”;

2) статью 11 дополнить частями 10 – 15 следующего содержания:

“10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

13. Правила, предусмотренные частями 10 – 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2 5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.”.

Статья 2

Внести в статью 9 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2013, N 51, ст. 6683; 2016, N 26, ст. 3886; 2017, N 31, ст. 4761; N 50, ст. 7549; 2019, N 18, ст. 2200) следующие изменения:

1) наименование дополнить словами “и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой”;

2) после слов “по требованию заемщика” дополнить словами “и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой,”.

Статья 3

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2022 года.

2. Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации В. Путин

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

• 
• 
• 

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

1. Можно подать заявку в разные организации и выбрать самые выгодные условия.
2. Требования к заемщикам по потребительским кредитам лояльнее, чем по другим типам кредитов.
3. Как правило, можно досрочно погасить долг без штрафов.

Но есть и минусы:

1. Небольшие суммы: в среднем до 200 000—300 000 ₽ .
2. Высокие процентные ставки: в среднем ставка по необеспеченным кредитам выше 20%.
3. Короткие сроки: чаще выдают кредиты сроком до одного года.

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 3. Собрать документы. Минимальный пакет документов — паспорт и заявка на выдачу кредита. Дополнительно банк может запросить:

1. Справку 2-НДФЛ. Ее выдают на работе: справка подтверждает, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг.
2. Выписку по операциям со счетов. Этот документ тоже подтверждает платежеспособность заемщика. Его можно получить в банке.
3. Копию трудовой книжки. Кредиты чаще одобряют заемщикам, у которых трудовой стаж больше полугода.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

1. Аннуитетный. Это самый популярный способ начисления платежей: ежемесячно заемщик погашает задолженность одинаковыми суммами. Размер платежа остается неизменным, но его состав меняется: сначала заемщик выплачивает проценты, а сумма долга практически не уменьшается. Постепенно соотношение выравнивается. Переплата по такому кредиту получается выше.
2. Дифференцированный. При этом способе заемщик сначала вносит крупные платежи, но каждый месяц сумма уменьшается. Здесь наоборот: основная часть платежа — это долг. Он гасится равными частями весь срок выплаты кредита, а на остаток начисляются проценты. Переплата получается меньше.

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Кредитный калькулятор Тинькофф: размер ежемесячного платежа меняется в зависимости от суммы кредита и срока

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Хочу вернуть деньги за обувь, которая порвалась после гарантийного срока

Купила обувь с гарантией 30 дней, через полтора месяца она порвалась. Могу ли я вернуть деньги без юриста? На что я могу рассчитывать? Может ли магазин отказать мне в возврате средств? Нужна ли экспертиза? И можно ли доверять экспертизе продавца?

Прежде всего я советую вам перепроверить, на самом ли деле гарантийный срок на обувь истек. Есть нюансы, которые вы могли не учесть, а продавец мог о них умолчать.

Даже если гарантийный срок все-таки прошел, по закону у вас есть два года на возврат товара с производственным браком. В течение этого времени можно потребовать вернуть деньги за некачественный товар, заменить его или отремонтировать, снизить цену на товар с браком. Для этого нужно написать претензию продавцу и дождаться результатов экспертизы.

Если обувь порвалась в течение гарантийного срока, за экспертизу платит продавец, если после — покупатель.

Гарантийные сроки продавца и изготовителя

Гарантийный срок — это период, в течение которого покупатель может быть уверен, что товар останется качественным и пригодным для использования. В течение гарантийного срока покупатель может предъявить продавцу претензию по недостаткам товара, а продавец обязан принять товар и проверить его качество.

Гарантийный срок устанавливает изготовитель — фабрика или мастерская, которая сделала обувь. Продавец не может сократить срок, установленный изготовителем, но может дать более длительную гарантию на товар. А если производитель не установил гарантийный срок, продавец может определить его сам.

Чаще всего продавцы указывают гарантийные сроки в гарантийных талонах. Производители же могут привести гарантийный срок на коробке или в памятке по использованию обуви. Также гарантийный срок может быть указан на сайте производителя. Сравните срок, который установил продавец, со сроком производителя — вы можете воспользоваться более длинным из них.

Вместо фразы «гарантийный срок» может быть использовано выражение «срок службы». Срок службы — это период, на протяжении которого товар можно использовать по назначению. Такая формулировка тоже говорит о том, что товар должен оставаться качественным в течение определенного срока.

С какого дня начинает течь гарантийный срок

По общему правилу гарантийный срок начинает отсчитываться со дня, когда продавец передал товар покупателю. Если не получается установить день передачи товара — со дня его изготовления.

Но для товаров, которые можно использовать только в определенный сезон, гарантийный срок начинается с наступлением такого сезона. В законе прямо указано, что обувь — это сезонный товар. Например, если потребитель купил 5 октября в московском магазине зимние сапоги, то гарантийный срок на них начнется не с 5 октября, а с 1 ноября — дня начала зимнего сезона в Москве.

В России много климатических зон: в Москве зима наступает в декабре, а в Красноярске — в октябре. Поэтому в каждом регионе есть местный закон о наступлении сезонов — ориентироваться нужно на него. Чтобы было проще, я подготовил для вас таблицу наступления сезонов в большинстве регионов.

Не все виды обуви можно отнести к какому-то сезону. Например, модельную обувь надевают не постоянно, а в различных торжественных случаях. Такую обувь можно носить как зимой, так и летом. Также все сезоны можно носить офисную и домашнюю обувь или обувь для танцев.

Если обувь сезонная, а продавец не принял это во внимание при расчете гарантийного срока и отказался вернуть покупателю деньги, ему грозит штраф. Также продавца могут оштрафовать, если он утверждает, что гарантийного срока нет, хотя такой срок установил производитель обуви. Штраф для компаний — от 10 000 до 30 000 Р , для предпринимателей — от 300 до 1500 Р .

Например, в Сургуте продавец отказался возвращать деньги за полуботинки, так как на них не было гарантийного срока. Однако на упаковке обуви было напечатано: «Сезон товара: весна — осень, срок службы товара: два сезона». Следовательно, изготовитель обуви установил срок, когда полуботинки должны оставаться качественными, — два сезона.

В постановлении губернатора ХМАО от 10.02.1999 № 54 «О сроках наступления сезонов года на территории округа» установлены такие сроки наступления сезонов: весенний — с 1 апреля, летний — с 1 июня, осенний — с 1 сентября, зимний — с 1 ноября. Поэтому срок службы, как и гарантийный срок, надо исчислять с начала весеннего сезона — 1 апреля, а прекращается он с окончанием осеннего сезона — 31 октября.

Покупатель пожаловался в Роспотребнадзор, который оштрафовал продавца обуви на 10 000 Р . Суды признали штраф законным.

Если продавец говорит, что гарантийный срок истек, перепроверьте это сами. Посмотрите, не указал ли изготовитель гарантийный срок на коробке. Если указал, выберите более длинный срок — продавца или изготовителя. Если обувь не домашняя, не офисная и не танцевальная, начните отсчет гарантийного срока с даты наступления сезона в том регионе, где вы купили обувь.

Производственный брак

Если обувь порвалась уже после гарантийного срока, но в течение двух лет со дня, когда вы ее купили, товар все равно можно вернуть. Это же правило действует, если гарантийного срока вообще нет. В таком случае покупатель должен доказать, что брак появился до покупки. Это можно сделать при помощи экспертизы. Если обувь порвалась в течение гарантийного срока, то за экспертизу платит продавец, а если после — покупатель.

Эксперт должен не только зафиксировать брак товара, но и установить, что он возник до продажи. Такой брак принято называть заводским или производственным.

Например, 7 сентября 2015 года жительница Екатеринбурга купила туфли Gucci. Продавец установил гарантийный срок на них 30 дней. В ноябре 2016 года у одной из туфель отклеилась подошва. Гарантийный срок истек, но женщина все равно попыталась вернуть деньги за бракованный товар.

15 ноября женщина обратилась в магазин с устной просьбой проверить качество товара, но консультант ей отказал. Через месяц, 15 декабря 2016 года, женщина направила в магазин претензию, ответ на которую не получила.

После этого женщина сама обратилась в экспертное бюро, которое подтвердило, что дефект производственный. Тогда женщина пошла в суд и взыскала с продавца 103 690 Р , из которых 43 950 Р — стоимость туфель, а остальное — неустойка, компенсация расходов и штраф по закону «О защите прав потребителей».

Областной суд оставил решение без изменения.

Как вернуть деньги за некачественную обувь

Сразу отвечу на ваш вопрос про юриста. Вернуть деньги за порванную обувь можно и без него. Но хороший юрист поможет сэкономить время и нервы. О том, как найти нормального юриста, мы уже писали.

Юрист потребуется, если вы решите оспорить результаты товароведческой экспертизы. Это довольно сложный процесс, где нужны специальные знания. Главное — не нарваться на шарлатана. Иначе может получиться, что вы потратите много денег на юридические услуги, которые вовсе не нужны. Так было у Гульнары: ей удалось вернуть деньги за некачественные ботинки, но она нарвалась на юристов-мошенников и заплатила 30 000 Р за навязанные ими услуги.

Теперь по порядку расскажу, что вы можете потребовать от продавца некачественной обуви и как это сделать.

Определиться, что требовать. Для начала решите, что и с кого вы будете требовать. Возврат денег за обувь — это не единственная возможность восстановить свои права. Не исключено, что, несмотря на недостаток, вам нравится купленная обувь, и вы хотите, чтобы продавец ее просто отремонтировал.

Потребитель, купивший товар ненадлежащего качества, по своему выбору вправе требовать:

1. заменить товар на качественный этой же марки или модели;
2. заменить товар на такой же, но другой марки и модели с перерасчетом покупной цены;
3. уменьшить покупную цену товара;
4. незамедлительно и безвозмездно устранить недостатки товара или возместить расходы на их исправление самим потребителем или кем-то еще;
5. вернуть деньги за товар — в этом случае надо вернуть некачественную обувь продавцу.

Чаще всего продавцы пытаются уговорить покупателя отремонтировать бракованный товар. Иногда они нагло врут — говорят, что в ситуации клиента предусмотрен только ремонт. Если вы не хотите ремонтировать порванную обувь, прямо заявите: «По закону у меня есть право выбора. Если не отдадите деньги, я пожалуюсь в Роспотребнадзор».

Потребитель может адресовать свое требование продавцу, изготовителю или импортеру обуви. Продавец — это магазин, где вы купили обувь. Изготовитель — тот, кто создал обувь, то есть фабрика или мастерская. Импортер — тот, кто ввез в РФ обувь, изготовленную за рубежом, чтобы реализовать ее в российских магазинах.

Обычно проще предъявить требование к продавцу, так как он находится ближе. Но если магазин, в котором вы покупали обувь, закрылся, обращаться с претензией придется к изготовителю. Если же обувь производится за рубежом, требование можно предъявить к импортеру. Сведения об изготовителе или импортере указаны на коробке от обуви. Если вы не сохранили коробку, можно поискать в интернете, кто производит или импортирует марку вашей обуви.

Предъявить претензию. Я расскажу, как предъявить претензию продавцу, но в отношении изготовителя или импортера процедура такая же.

После того как вы определитесь, что и с кого требовать, составьте письменную претензию. В претензии надо описать недостатки товара и требования к продавцу. Я бы еще рекомендовал заранее сделать фотографии обуви с разных ракурсов: впоследствии продавец может передать обувь на экспертизу, и фотографии могут пригодиться, чтобы оспорить ее результаты. Крупным планом сфотографируйте место разрыва.

Претензию составляйте в двух экземплярах. Один экземпляр передайте продавцу, а на втором он должен расписаться и указать дату получения документа. Если продавец отказывается расписываться на своем экземпляре претензии, ее можно направить по почте заказным письмом. Почтовую квитанцию сохраните: так у вас останется доказательство направления претензии, то есть попытки решить спор без суда.

Проверка качества товара

Если у продавца возникли сомнения, что у товара действительно есть недостатки, он вправе проверить его качество. Проверка качества — это еще не экспертиза. При проверке качества сам продавец или привлеченный специалист выясняет, есть ли в товаре дефект, а во время экспертизы эксперт устанавливает причины его возникновения.

Вы пишете, что у вас порвалась обувь. Сам по себе разрыв свидетельствует, что в товаре есть недостаток. Поэтому если продавец заявит, что передаст обувь на проверку качества, то уточните зачем.

Допустим, у вашей обуви небольшой и незаметный разрыв, который никак не влияет на ее функциональность. В таком случае продавец действительно может сомневаться, что в товаре есть дефект. Продавец может проверить товар непосредственно в магазине или передать его на проверку стороннему специалисту. В законе не прописано, кто может проводить проверку качества. Теоретически продавец может передать обувь дяде Васе, который 20 лет чинил сапоги. Но чаще магазины передают товар на проверку в сервисные центры.

Если товар будет перемещаться за пределы магазина, попросите продавца составить акт приема-передачи или написать на вашем экземпляре претензии, что он забрал товар для проверки. Если этого не сделать, продавец может просто выбросить обувь, и вам нечего будет предъявить суду.

По закону вы можете присутствовать при проверке качества товара. Узнайте у продавца, кто будет проверять обувь. Нет смысла стоять за спиной специалиста и смотреть, но вы можете связаться с ним и пояснить суть своей претензии, указать, где конкретно возник разрыв. Чтобы не тратить время, это можно сделать по телефону.

В идеале после проверки качества специалист должен составить акт осмотра товара. Это нигде не прописано, но так принято делать. Попросите отдать вам экземпляр этого акта: он пригодится в суде, если придется обращаться с иском. Если не согласны с актом осмотра, напишите свои возражения.

Если продавец решит, что товар качественный, вы можете сами обратиться к независимому эксперту. Если он подтвердит, что недостатки есть и в них виновен продавец, подавайте иск в суд.

Товароведческая экспертиза

Допустим, продавец согласился, что в обуви есть дефект. Но это еще не означает, что вам вернут деньги, ведь обувь могла порваться по разным причинам, в том числе из-за того, что вы ее неправильно эксплуатировали.

Если есть спор о причинах недостатков, проводится товароведческая экспертиза. Цель такой экспертизы — выяснить, по какой причине и по чьей вине возникли недостатки.

Напомню, что в течение гарантийного срока оплатить экспертизу обязан продавец. Если в результате нее выяснится, что обувь порвалась по вашей вине, придется возместить продавцу расходы на экспертизу. Если же обувь порвалась по истечении гарантийного срока, продавец может отказаться оплачивать экспертизу. В таком случае придется самостоятельно обращаться к эксперту и платить за его услуги.

Специалист, который будет проводить товароведческую экспертизу, должен установить причины возникновения недостатков. Выводы эксперт оформляет письменно — в экспертном заключении. Попросите себе его заверенную копию.

Кстати, если гарантийный срок прошел, имеет смысл самостоятельно заказать экспертизу до предъявления претензии. В этом случае вам надо самостоятельно найти подходящего эксперта и отдать ему обувь для исследования. Если эксперт сделает вывод, что обувь порвалась из-за производственного брака, приложите к претензии копию экспертного заключения. Так вы сразу обоснуете продавцу свои требования и докажете, что обувь повредилась не по вашей вине. Если покупатель прав, продавец должен возместить его расходы на экспертизу.

У эксперта должны быть специальные знания. К примеру, он может иметь диплом о профессиональной переподготовке по программе «Судебная товароведческая и стоимостная экспертиза». Попросите эксперта представить вам копии документов, которые подтверждают его образование. Если эксперт недостаточно квалифицирован, результаты экспертизы можно оспорить. Это может сделать как продавец, если экспертизу заказали вы, так и вы сами, если исследование проводил эксперт со стороны продавца.

Можно ли доверять экспертизе продавца. Чаще всего продавцы, особенно крупные сетевые магазины, проводят настоящую экспертизу. Но бывает и так, что эксперты заранее встают на сторону своего постоянного заказчика — продавца. Внимательно изучите заключение эксперта от продавца — возможно, в тексте написана ерунда.

Я не сталкивался с недобросовестной экспертизой обуви. Но у меня было экспертное заключение, в котором эксперт написал, что полосы на дисплее смартфона — это заранее предусмотренная производителем модификация устройства. В суде эксперт заявил, что дефект можно устранить, если купить объемный чехол, который будет закрывать полосы. В итоге суд назначил повторную экспертизу и взыскал с продавца стоимость смартфона.

На проверку и экспертизу у продавца есть 10 дней, если вы просите вернуть деньги, и 20 дней, если просите поменять обувь. Если продавец заявит, что эксперт затягивает с экспертизой, вы можете потребовать неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от цены товара.

Если продавец откажется удовлетворять ваши требования, вы можете обжаловать его действия в суде. Для этого надо подать иск о защите прав потребителя. У нас уже были статьи на эту тему. Почитайте — они вам пригодятся:

Что в итоге

Сравните срок, который установил продавец, со сроком производителя. Вы можете воспользоваться более длинным гарантийным сроком.

Чаще всего продавцы указывают гарантийные сроки в гарантийных талонах. Производители могут указать гарантийный срок на коробке или в памятке, как использовать обувь.

По общему правилу гарантийный срок начинает течь со дня, когда продавец передал товар покупателю.

Для товаров, которые можно использовать только в определенный сезон, в том числе обуви, гарантийный срок начинает течь с наступлением сезона. В каждом регионе свои даты наступления сезонов.

Если недостатки появились по истечении гарантии или если гарантийного срока вообще нет, товар все равно можно вернуть в течение двух лет со дня, когда вы его купили. В таком случае покупатель должен доказать, что брак появился до покупки.

Составьте письменную претензию, в которой опишите недостатки товара и требования к продавцу.

Если у продавца возникли сомнения, что у товара действительно есть недостатки, он вправе проверить его качество.

Чтобы выяснить, по какой причине и по чьей вине возникли недостатки товара, проводится товароведческая экспертиза. Если обувь порвалась в течение гарантийного срока, за экспертизу платит продавец, а если после — покупатель.

Если продавец отказался удовлетворять ваши требования, обращайтесь в суд. Если суд встанет на вашу сторону, стоимость экспертизы и другие расходы компенсирует продавец.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как вернуть обувь – по гарантии и без нее?

Вернуть купленную обувь продавцу не так просто, как кажется на первый взгляд. На этот сезонный товар действует два вида гарантии — гарантия возврата и гарантия качества.

Как защитить свои права, если гарантийный срок истек? В каких случаях покупатель имеет право на возврат, обмен или бесплатный ремонт обуви?

1. Если товар не подошел потребителю по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации (согласно ст. 25 Закона о защите прав потребителей). В таких случаях действует гарантия возврата.

• Можно вернуть или поменять обувь, если не была в употреблении. Должны быть сохранены не только товарный вид и потребительские свойства обуви, но и ее упаковка, фабричные ярлыки и чек, удостоверяющий покупку, либо иные, подтверждающие покупку документы.

Важно. Вернуть обувь можно в течение 14 дней, не считая дня покупки!

• Если потребитель хочет поменять обувь, например, на аналогичную модель большего или меньшего размера, при этом в день обращения желаемый размер в магазине отсутствует, продавец обязан по требованию покупателя вернуть деньги.
• Продавец обязан вернуть деньги в течение 3 дней после возврата товара.

2. Если при покупке покупателю была предоставлена недостоверная информация о товаре (согласно п.1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей), либо в течение двух лет после покупки проявились недостатки товара.
В этом случае срок предъявления претензии — до двух лет (согласно п.5 ст.19 Закона о защите прав потребителей).

3. Если на обуви обнаружен брак. Вступает в действие гарантия качества – бракованная обувь, даже ношеная, подлежит замене, возврату или бесплатному ремонту в следующих случаях:

• отклеилась подошва (бортик отстаёт от верха кожи на глубину более 3 мм и ширину до 1 см и более);
• истерлась подошва при сроке носке обуви 3 месяца (срок гарантии для обуви, имеющей кожаную подошву, должен быть не менее 50 дней, для обуви на пористой резине и полиуретановой подошве — не менее 80 дней, на кожеподобной резине — не менее 70 дней);
• нарушены ниточные швы;
• осыпался краситель.

Важно! Согласно ст. 21 Закона о защите прав потребителей, продавец обязан заменить бракованный товар в течение 7 дней со дня предъявления требования потребителем. В случае, если товар отправляется на экспертизу, этот срок увеличивается до 20 дней.

Однако, действуют эти условия только в том случае, если брак заводской.

Обувь получила повреждения в результате неправильной эксплуатации или истек гарантийный срок? Деньги вам не вернут.

Не подлежит обмену, возврату или безвозмездному ремонту обувь:

• ношеная с дефектами, образовавшимися вследствие эксплуатации в условиях не по сезону, не соответствующих ее назначению;
• с механическими повреждениями (ожоги, порезы, сдиры и др.); деформированная в результате неправильной носки, сушки, утерявшая качество в результате химического воздействия, и с другими дефектами, возникшими по вине покупателя;
• отремонтированная покупателем до предъявления магазину (кроме замены набоек или приклейки профилактической подметки, если таковая починка не повлекла за собой образования дефектов).
• если истек гарантийный срок (есть исключения, см. ниже). Согласно ст. 19 Закона о защите прав потребителей, для сезонных товаров (обувь) эти сроки исчисляются с момента наступления соответствующего сезона.

Важно! Для каждого субъекта Российской Федерации установлены свои сроки наступления сезона, исходя из климатических условий.
Например, в Москве для зимней обуви этот срок — с 1 ноября по 1 марта; для товаров весеннего и осеннего ассортимента — с 1 марта по 1 мая и с 1 сентября по 15 ноября; гарантийный срок на летнюю обувь — с 1 мая по 1 сентября.

Чтобы доказать, заводской ли брак, нужна экспертиза. Ее проводит продавец.

• Согласно п.5 ст.18 Закона о защите прав потребителей, продавец (изготовитель) обязан принять товар ненадлежащего качества у потребителя и в случае необходимости провести проверку качества товара.
• Если повреждения возникли не по вине покупателя, то магазин обязан произвести замену.
• Потребитель вправе участвовать в проверке качества товара. Если покупатель ставит под сомнение заключение эксперта, он вправе привлечь независимого эксперта.
• Если потребитель не согласен с результатом экспертизы, он вправе подать иск в суд. Учтите, суд может назначить еще одну, судебную экспертизу. В случае, если решение будет принято в пользу потребителя, стоимость экспертизы, которую потребитель проводил по своей инициативе, не компенсируется.

Важно! Если товар находится на экспертизе более 20 дней, то, независимо от результатов, продавец обязан вернуть покупателю деньги.

Даже если вы носили обувь, и у нее закончился гарантийный срок, вы имеете право обратиться с претензией к продавцу или изготовителю в течение двух лет с момента покупки, если выяснится, что на момент покупки вам была предоставлена недостоверная информация о товаре, либо в течение двух лет после покупки проявились недостатки товара.

Например, в магазине вас заверили, что зимние сапоги сделаны полностью из натуральной кожи, соответствующие надписи были на ценнике, этикетке. А со временем, уже по окончании сезона, выясняется, что данная обувь сделана из искусственной кожи.
Либо у вас есть подозрения, что данная обувь сделана из материалов, опасных для здоровья (сигналом может стать стойкий резкий «химический» запах).

Ваши действия должны быть следующими:

• Соберите доказательства (это могут быть этикетка на упаковке, фото ценника в магазине на соответствующем товаре, либо маркировка на обуви; чек либо выписка с банковской карты, подтверждающие покупку товара; данные экспертизы).

Важно! Экспертизу по окончании гарантийного срока продавец проводить не обязан. В этом случае, если продавец отказывается проводить исследования, экспертиза проводится за счет потребителя.

• Напишите претензию на имя продавца, составьте ее в двух экземплярах. В претензии требуйте вернуть стоимость товара. Укажите, что продавец (изготовитель) должен вернуть уплаченную за товар сумму, согласно п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей, по причине предоставления недостоверной информации о товаре. Приложите доказательства.
• Один из экземпляров претензии, подписанный продавцом, оставьте себе. В течение 10 дней продавец должен вам ответить.
• В случае отказа или оставления вашей претензии без ответа жалуйтесь в Роспотребнадзор, подавайте иск в суд.