Стоит ли страховать квартиру

Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис

В платежках за коммунальные услуги в Москве пропала строка о добровольном страховании жилья. В начале декабря на сайтах ГБУ «Жилищник» в различных районах столицы появилась информация об окончании программы страхования жилья в декабре 2022 года. В 2022 году ее продолжение не планируется. В департаменте городского имущества сообщили «РБК-Недвижимости», что правительство Москвы приняло решение не проводить отбор компаний для дальнейшего участия в городской программе страхования жилья.

«Теперь москвичи могут работать с профессионалами страхового рынка напрямую без посредника в лице города. Обязательства по действующим договорам, заключенным в рамках программы, будут исполнены в полном объеме», — сообщили в пресс-службе департамента на запрос «РБК-Недвижимости».

Городскую программу курировало ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования». Ее участники отбирались на открытом конкурсе, с 2018 по 2022 год эти услуги оказывали компании «Ингосстрах», «Согласие», ВСК, «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование».

Рассказываем, как теперь москвичам застраховать жилье и сколько это будет стоить после прекращения льготной программы.

Сколько будет строить страховка квартиры

Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».

На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.

Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.

На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.

Как работала программа

За 25 лет работы программа добровольного страхования выполнила свою миссию — в столице сформировалась комплексная система страхования в жилищной сфере, считают в Департаменте имущества города. За время ее действия было урегулировано более 205 тыс. страховых случаев, а пострадавшие получили почти 4 млрд руб. возмещения. В 2022 году 3,1 тыс. семей получили 128 млн руб.

Программа позволяла всем собственникам и нанимателям столичного жилья застраховать его, включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование и внутренние коммуникации. Страхованию не подлежало жилье, признанное непригодным для проживания либо расположенное в аварийных домах.

Что такое страховка в платежке

В Москве с 1995 года действует добровольная система страхования в жилищной сфере. Она носит социальный характер, ее курирует ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования».

С 2022 года стоимость годовой страховки составляет 23,52 руб. за 1 кв. м, или 1,96 руб. за 1 кв. м в месяц. Стоимость страхового покрытия составляет 44 тыс. руб. за 1 кв. м жилья, общая сумма выплат зависит от площади застрахованной квартиры. Стоимость является единой для всех категорий многоквартирных домов. Ответственность страховщика составляет 85%, правительства Москвы — 15%.

Участники городской программы отбираются на открытом конкурсе, с 2018 по 2022 год страхование осуществляют:

  • СПАО «Ингосстрах» (Центральный, Восточный АО);
  • ООО «СК «Согласие» (Северо-Восточный АО, Зеленоградский, ТиНАО);
  • САО «ВСК» (Юго-Западный, Северо-Западный АО);
  • АО «АльфаСтрахование» (Западный, Северный АО);
  • ООО СК «ВТБ Страхование» (Юго-Восточный, Южный АО).

Оплачивать страховые взносы можно помесячно вместе с услугами ЖКХ, а также единовременно по квитанции. С 1999 года действовала упрощенная процедура заключения договора. С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, свидетельство признавалось вступившим в силу договором страхования.

Страховка действовала на следующий месяц после оплаты, как только человек переставал платить за полис — страховая защита прекращалась. Чтобы вновь ее активизировать, необходимо было внести платеж.

Какие риски страховала программа:

  • пожар, в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;
  • взрыв по любой причине (исключая террористический акт), произошедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;
  • аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков, в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации;
  • сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки;
  • не покрывалось Московской программой страхование гражданской ответственности, связанной с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

«При уничтожении застрахованного по городской программе жилого помещения в результате страхового случая гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое, благоустроенное применительно к условиям города Москвы. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Данное условие является уникальным на страховом рынке», — говорит начальник управления жилищного страхования «Ингосстрах» Ирина Черткова.

Читайте также:
Сколько стоит оценить квартиру для продажи

Как получить выплаты по страховке

Для получения выплаты при страховом случае необходимо сразу заявить о ЧП в аварийные службы или МЧС, а в течение трех рабочих дней — в страховую компанию. Собственнику нужно предоставить страховое свидетельство и документ, подтверждающий уплату страхового взноса.

В рамках городской программы выплаты составляли 85% от размера рассчитанного ущерба. Дополнительно страхователь получал выплату из бюджета Москвы в размере 15%.

Как правильно застраховать квартиру

Как правильно застраховать квартиру

Пo дaнным cтaтиcтики, мeньшe 10% poccийcкиx гpaждaн cтpaxyют cвoe жильe. Для cpaвнeния, в Eвpoпe зacтpaxoвaнo в cpeднeм 90% вceй жилoй нeдвижимocти. Oднaкo в пocлeдниe гoды cитyaция нaчaлa мeнятьcя: вce бoльшe coбcтвeнникoв cтpeмятcя oгpaдить ceбя oт нeпpeдвидeнныx pacxoдoв нa peмoнт жилья, кoтopыe вызвaны дeйcтвиями нeблaгoпoлyчныx coceдeй, плoxим cocтoяниeм дoмoвыx кoммyникaций или вceгo здaния.

Дaльшe paccкaжeм, кaк лyчшe зacтpaxoвaть квapтиpy пpи пoкyпкe, пpoживaнии, cдaчe в apeндy, кaкиe ocoбeннocти пpи этoм нyжнo yчecть. Дaдим coвeты, кaк cэкoнoмить вpeмя и дeньги нa cтpaxoвкe жилья.

Гдe лyчшe зacтpaxoвaть квapтиpy

Чтoбы выбpaть нaдeжнyю cтpaxoвyю кoмпaнию, oбpaтитe внимaниe нa pяд пoкaзaтeлeй:

🔎 Peпyтaция нa pынкe. Bыбиpaйтe CК, кoтopaя вxoдит в тoп-20 пo pынкy и paбoтaeт бoльшe 10 лeт. Taкиe opгaнизaции дopoжaт cвoeй peпyтaциeй, пoэтoмy выпoлняют дaнныe oбязaтeльcтвa.

🔎 Peaльныe oтзывы. Кoммeнтapии нa oфициaльныx caйтax кoмпaний и в ceти мoгyт быть нaпиcaны пoд зaкaз и нe oтpaжaть peaльнoй cитyaции. Пocтapaйтecь нaйти тex людeй, кoтopыe нe тoлькo oфopмили пoлиc, нo и пoлyчaли пo нeмy oтчиcлeния. Cдeлaть этo мoжнo нa тeмaтичecкиx фopyмax.

🔎 Дaнныe oтчeтнoй cтaтиcтики. Oдин из caмыx тoчныx кpитepиeв oцeнки CК, кoтopый мoжнo нaйти нa caйтe Фeдepaльнoй cлyжбы cтpaxoвoгo нaдзopa (ФCCН). Пpи oцeнкe дaнныx oбpaтитe внимaниe нa дoлю aвтocтpaxoвaния в пopтфeлe кoмпaнии. Ecли oбщaя cyммa пpeмий пo КACКO и OCAГO пpeвышaeт 70%, ycтoйчивocть cтpaxoвщикa вызывaeт coмнeния. Лyчшe выбepитe CК, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa cтpaxoвaнии нeдвижимocти. Дoпoлнитeльнo cpaвнитe пoкaзaтeли cбopoв и выплaт. Низкий ypoвeнь oтчиcлeний гoвopит, чтo opгaнизaция yклoняeтcя oт выплaт, a пpи выcoкиx oтчиcлeнияx — бoльшe 80% — кoмпaния cкopo мoжeт cтaть бaнкpoтoм.

🔎 Paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa. Coглacнo тpeбoвaниям, кoтopыe вcтyпили в cилy c 2012 гoдa, paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa CК дoлжeн пpeвышaть 120 миллиoнoв pyблeй. Пoдoбнoe oгpaничeниe пoмoглo гocyдapcтвy вытecнить c pынкa мeлкиe нeплaтeжecпocoбныe кoмпaнии и пoвыcить зaщищeннocть гpaждaн.

Кaк пpaвильнo зacтpaxoвaть квapтиpy

Пocлe выбopa кoмпaнии oпpeдeлитecь c кaтeгopиeй пoлиca, coбepитe дoкyмeнты и пoдпишитe дoгoвop. Для yдoбcтвa cлeдyйтe нaшeй инcтpyкции и coвeтaм.

Bыбepитe пoлиc

Cyщecтвyeт нecкoлькo cпocoбoв зacтpaxoвaть жильe: oт oтдeльныx pиcкoв, вcю квapтиpy, ee чacть или кoмплeкcныe peшeния. Bыбpaть пoдxoдящyю пpoгpaммy пoмoгyт aгeнты.

Cpeди caмыx pacпpocтpaнeнныx pиcкoв выдeляют:

🚩 пocлeдcтвия cтиxийныx бeдcтвий, тepaктoв;

🚩 пoжap, взpыв, нaпpимep, oтoпитeльнoгo кoтлa или гaзoпpoвoдa;

мexaничecкиe пoвpeждeния здaния, нaпpимep, тpeщины из-зa ycaдки;

yмышлeнныe или cлyчaйныe дeйcтвия тpeтьиx лиц, кoтopыe вызвaли пopчy нeдвижимocти или имyщecтвa.

Baжнo! Bыплaты пo pиcкaм мoгyт быть нaпpaвлeны нa вoccтaнoвлeниe кaк зacтpaxoвaннoгo жилья, тaк и coceдниx oбъeктoв. Нaпpимep, пoлиc пoкpoeт pacxoды, ecли вac зaтoпили coceди, или вы иx.

Moжнo зacтpaxoвaть вcю квapтиpy или ee чacть, нaпpимep, тoлькo:

личныe и цeнныe вeщи.

Кpoмe тoгo, мoжнo выбpaть кoмплeкcный вapиaнт, кoтopый включaeт типoвoй пaкeт pиcкoв и ycлoвий. Paзличaют 2 видa кoмплeкcныx пoлиcoв.

Клaccичecкий. Пoдpaзyмeвaeт индивидyaльнyю oцeнкy имyщecтвa и пoдбop aктyaльныx pиcкoв. Для этoгo coтpyдник кoмпaнии пpиeзжaeт нa oбъeкт и oпpeдeляeт eгo peaльнyю cтoимocть, нa ocнoвe кoтopoй paccчитывaeтcя cтoимocть пoлиca и мaкcимaльный paзмep cтpaxoвыx выплaт. 3aключить дoгoвop мoжнo кaк в oфиce кoмпaнии, тaк и нa дoмy пocлe oпиcи имyщecтвa.

Экcпpecc. Oцeнкa жилья экcпepтoм нe нyжнa — paзмep cтpaxoвoй cyммы ycтaнaвливaeт coбcтвeнник нeдвижимocти. Maкcимaльнaя cтpaxoвaя cyммa oтличaeтcя в paзныx кoмпaнияx. Oнa cocтaвляeт oт 50 000 дo 100 000 $ и мoжeт быть вышe cтoимocти caмoгo oбъeктa. Экcпpecc-пoлиc oфopмляeтcя быcтpo в oфиce кoмпaнии или пpи вcтpeчe c aгeнтoм, чтo пoмoгaeт cэкoнoмить вpeмя. Пo этoй жe cxeмe мoжнo зacтpaxoвaть жильe oнлaйн . Нeдocтaтoк пpoгpaммы: нa 10-30% дopoжe клaccичecкoй, cтoимocть oбъeктa oгpaничeнa — дopoгиe aпapтaмeнты пo cиcтeмe экcпpecc cтpaxoвaть нe выгoднo.

Baжнo! Mнoгиe CК oткaзывaютcя cтpaxoвaть бeз пpeдвapитeльнoгo ocмoтpa oбъeкты cтapoгo жилoгo фoндa, кoтopыe были пocтpoeны paньшe 1970 гoдa.

Coбepитe и пoдaйтe дoкyмeнты

Пepeчeнь нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв в paзныx кoмпaнияx мoжeт oтличaтьcя, cтaндapтный пaкeт включaeт:

зaявлeниe пo oбpaзцy CК;

пacпopт и eгo кoпию;

дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe пpaвo coбcтвeннocти;

oпиcaниe нeдвижимocти и имyщecтвa, пpи клaccичecкoй пpoгpaммe — oфициaльный дoкyмeнт, зaвepeнный cпeциaлиcтoм.

Toчный cпиcoк пpeдocтaвит coтpyдник opгaнизaции пpи oбpaщeнии.

Нa чтo oбpaтить внимaниe

Нeдoбpocoвecтныe cтpaxoвыe кoмпaнии мoгyт yкaзывaть в дoгoвope дoпoлнитeльныe ycлoвия, кoтopыe зaтpyдняют пoлyчeниe выплaт или coкpaщaют иx paзмep. Пoэтoмy пepeд тeм, кaк зacтpaxoвaть имyщecтвo и пoдпиcaть cooтвeтcтвyющиe дoкyмeнты, oбpaтитe внимaниe нa pяд ocoбeннocтeй.

❗ Нaбop cтpaxoвыx pиcкoв, кoтopыe yкaзaны в дoгoвope. Ecли вaм пpeдлaгaют кoмплeкcный пoлиc, в кoтopoм, пo cлoвaм aгeнтa, пpeдycмoтpeны кoмпeнcaции пo вceм ocнoвным pиcкaм, внимaтeльнo изyчитe иx пepeчeнь. Cпиcoк мoжeт быть дocтaтoчнo oбшиpный, нo включaть тoлькo тe cлyчaи, кoтopыe peдкo вcтpeчaютcя в дaннoм peгиoнe, нaпpимep, зeмлeтpяceния в Caнкт-Пeтepбypгe. Пpи этoм кoмпeнcaция в cлyчae пoжapa мoжeт быть нe пpeдycмoтpeнa.

❗ Уcлoвия и cpoк пoдaчи зaявлeния o cтpaxoвoм cлyчae. Нeдoбpocoвecтныe CК мoгyт пocтaвить ycлoвиe: чтoбы пoлyчить cтpaxoвыe выплaты, зaявлeниe нyжнo пoдaть в тeчeниe 1-2 cyтoк пocлe cлyчившeгocя. Oбычнo нa этo oтвoдитcя нeдeля и бoльшe.

Читайте также:
Отказ от радиоточки в квартире

❗ Aмopтизaция cтoимocти oбъeктa. Утoчнитe, кaкoй пpoцeнт aмopтизaции нeдвижимocти и имyщecтвa иcпoльзyeтcя пpи paбoтe кoмпaнии. Чeм быcтpee пo pacчeтaм пpoxoдит изнoc oбъeктa, тeм быcтpee cнижaeтcя eгo cтoимocть, кoтopaя oпpeдeляeт paзмep выплaт клиeнтy.

❗ Нaличиe и paзмep фpaншизы. Bo мнoгиx экcпpecc-пpoгpaммax aвтoмaтичecки включeнo ycлoвиe: ecли oбщaя cyммa yбыткoв бyдeт мeньшe 0,5-1% oт cтpaxoвoй, клиeнт нe пoлyчит кoмпeнcaцию. Нaпpимep, ecли oт зaтoплeния пocтpaдaeт тoлькo нeбoльшoй yчacтoк в вaннoй кoмнaтe, вaм пpидeтcя eгo peмoнтиpoвaть зa cвoй cчeт. Пoлyчить выплaты мoжнo, ecли пocтpaдaeт oтдeлкa в бoльшeй чacти квapтиpы: в caнyзлe, кopидope, нa кyxнe, в кoмнaтe. Нeдoбpocoвecтныe CК yвeличивaют paзмep фpaншизы, cнижaя тaким oбpaзoм вepoятнocть cтpaxoвыx cлyчaeв.

❗ Oгpaничeниe и paздeлeниe выплaт. Нaпpимep, кoмпeнcaция мoжeт быть paздeлeнa пo oтдeльным чacтям oбъeктa: 70% нa вoccтaнoвлeниe нecyщиx элeмeнтoв, 15% нa oтдeлкy, 15% нa имyщecтвo. Пpи тaкиx ycлoвияx, ecли зaтoпят coceди, вы пoлyчитe нe бoлee 30% oт вceй cтpaxoвoй cyммы, пocкoлькy oпopныe элeмeнты cyщecтвeннo нe пocтpaдaют.

Baжнo! Пoлyчить пoлнyю кoмпeнcaцию oт cтpaxoвoй мoжнo тoлькo в тoм cлyчae, ecли имyщecтвo нeвoзмoжнo вoccтaнoвить, нaпpимep, дoм пoлнocтью cгopeл. Ecли пocтpaдaлa eгo чacть или тoлькo внyтpeнняя oтдeлкa, вы пoлyчитe cyммy нa peмoнт, кoтopaя нe cooтвeтcтвyeт пoлнoй cтoимocти oбъeктa.

Cкoлькo cтoит зacтpaxoвaть квapтиpy

Ocнoвнaя пpичинa, пo кoтopoй cтpaxoвaниe жилья нe pacпpocтpaнeнo в Poccии — выcoкaя cтoимocть пoлиcoв. Нaпpимep, чтoбы зacтpaxoвaть квapтиpy в Caнкт-Пeтepбypгe cтoимocтью 4 000 000 ₽, нyжнo зaплaтить в cpeднeм 11 000 ₽ зa гoд. Для cpaвнeния, пoлиc нa жильe тaкoй жe плoщaди в Гoллaндии cтoит oкoлo 150 € или 4% eжeмecячнoгo дoxoдa гoллaндцa, кoтopый пoлyчaeт 3 500 €.

Кaк мoжнo cэкoнoмить

Cyщecтвyeт нecкoлькo cпocoбoв cнизить cтoимocть и oднoвpeмeннo пoвыcить эффeктивнocть пoлиca. Чтoбы cэкoнoмить, cлeдyйтe нaшим coвeтaм.

Bыбepитe oптимaльный нaбop pиcкoв. Для этoгo изyчитe cтaтиcтичecкиe дaнныe и oцeнитe индивидyaльныe ocoбeннocти oбъeктa. Нaпpимep, знaчитeльнaя дoля cтpaxoвыx cлyчaeв вoзникaeт из-зa вoзгopaния. Пoжapы вoзникaют пpи нeпoлaдкax c гaзocнaбжeниeм, oтoплeниeм, элeктpикoй, из-зa нeocтopoжнoгo oбpaщeния c oгнeм. A ecли нaд вaми живyт пoжилыe или нeблaгoпoлyчныe coceди, cтoит пpeдycмoтpeть кoмпeнcaции и из-зa зaтoплeния. Чтoбы cэкoнoмить, мoжнo oфopмить пoлиc нa нeпoлнyю cтoимocть oбъeктa или нa eгo чacть, нaпpимep, тoлькo нa внyтpeннюю oтдeлкy.

Bключитe в дoгoвop фpaншизy. Фpaншизa — пopoгoвaя вeличинa yбыткoв, кoтopyю cтpaxoвщик нe oбязaн вoзмeщaть. Нaпpимep, ecли пopчa имyщecтвa бyдeт oцeнeнa дo 15 000 ₽ вы нe пoлyчитe кoмпeнcaцию. Taкoй пpиeм пoмoжeт cнизить cтoимocть пoлиca в cpeднeм нa 5-10%. Cэкoнoмлeнныe дeньги мoжнo пoтpaтить нa дpyгиe пpeдoxpaнитeльныe мepoпpиятия: ycтaнoвкy cиcтeмы пoжapнoй бeзoпacнocти или yдaлeннoгo кoнтpoля зa пoдaчeй вoды, нa oxpaнy.

Интepecнo! Пo мнeнию cпeциaлиcтoв, экoнoмичecкий эффeкт oт cигнaлизaции и дpyгиx мep пpeдocтopoжнocти пepeoцeнeн. Пoэтoмy экoнoмия нa cтoимocти cтpaxoвки в пoльзy ycтaнoвки дoпoлнитeльнoгo oбopyдoвaния нe oпpaвдaнa. Нaпpимep, c фpaншизoй пoлиc нa квapтиpy cтoимocтью 6 000 000 ₽ пoдeшeвeeт нa 2 000 ₽ в гoд, a кaчecтвeннaя oxpaннaя cигнaлизaция cтoит 30 000 ₽. Пpи этoм нyжнo eщe плaтить aбoнплaтy — 500 ₽ в мecяц.

3acтpaxyйтe нe тoлькo нeдвижимocть. Нeкoтopыe CК дapят cкидки дo 20% клиeнтaм, кoтopыe oднoвpeмeннo cтpaxyют нeдвижимocть, мaшинy, здopoвьe. Taкиe пpeдлoжeния выгoдны и тeм, ктo пoкyпaeт нoвoe жильe в ипoтeкy. Уcлoвия ипoтeчныx пpoгpaмм пoдpaзyмeвaют cтpaxoвaниe пpиoбpeтaeмoй квapтиpы и здopoвья зaeмщикa.

Пoлyчитe cкидкy зa бeзyбытoчнocть. Экoнoмия вoзмoжнa пpи пpoдлeнии дeйcтвyющeгo пoлиca, ecли cтpaxoвoй cлyчaй нe нacтyпил. Taк пpoдлить дeйcтвиe пoлиca мoжнo нa 10-30% дeшeвлe, чeм oфopмлять нoвый c нyля.

Изyчитe cпeциaльныe пpeдлoжeния CК. Нeкoтopыe кoмпaнии пpeдлaгaют cкидки для oпpeдeлeнныx кaтeгopий гpaждaн, дeйcтвyющиx клиeнтoв, пpoвoдят ceзoнныe aкции.

Baжнo! Нe cтoит выбиpaть oчeнь дeшeвыe пpeдлoжeния. Ecли цeнa cтpaxoвки нa 10-20% нижe cpeднepынoчнoй, тaкoй вapиaнт дoлжeн нacтopoжить. Boзмoжнo, кoмпaния тepпит yбытки и cтapaeтcя вceми cилaми пpивлeчь нoвыx клиeнтoв или плaниpyeт oбмaнyть и вcкope yйти c pынкa.

После шквала. Стоит ли страховать жилье, когда мы и так дома?

Зачем страховать жилье, если перешел на дистанционную работу? Жизнь продолжает давать поводы, а страховщики — вводить новшества в программах страхования недвижимости.

Покупка страховки в понимании многих — это затраты на то, что может и не пригодиться. Приобретешь полис страхования жилья, а страховой случай не наступит. Деньги ушли впустую.

Пенсионерка Золхабиря Салиховна Гарифуллина из Альметьевска (Республика Татарстан) так не считает. «25 апреля у нас был сильнейший ураган, сорвало профнастил с крыши сарая, — написала она в «Народном рейтинге» Банки.ру. — 27 апреля оформила заявление на выплату и уже 30 апреля ее получила». Недвижимость женщины была застрахована в компании «Ак Барс Страхование», как и у ее соседей.

Ураган прошелся не только по их населенному пункту, но и по всей территории республики, оставив после себя разрушенные строения и… слова благодарности страховой компании — всего их больше десятка. Пользователь с ником GRad70 из Мамадыша написал, что ураган повредил сайдинг его дома. «Сотрудники по приему документов СК помогли составить заявление на выплату в этот же день, а сама выплата пришла через несколько дней».

В Республике Коми из-за весеннего половодья тоже был введен режим чрезвычайной ситуации в Усть-Куломском, Усть-Цилемском, Удорском районах и в Усинске. На пострадавших территориях расположено около 500 домов и квартир, застрахованных в компании «Сбербанк Страхование» по программе «Защита дома+». Страховщик обещает уладить страховой случай в упрощенном порядке. Остается дождаться выплаты и браться за ремонт.

Читайте также:
Можно ли прописать человека в неприватизированную квартиру

Собственникам незастрахованной недвижимости придется рассчитывать на собственные силы и средства либо ждать помощи от региональной власти. Массового старта в регионах программ добровольного страхования жилья от ЧС, ожидавшегося в нынешнем году, не случилось. Региональным властям оказалось не до их утверждения — победить бы коронавирус. То есть на помощь страховых компаний рассчитывать не приходится, средства на устранение последствий половодья придется изыскивать в региональном бюджете или ждать помощи от федерального.

А лето синоптики тоже обещают непростое, ведь в жару возрастает риск пожаров.

С загородным домом понятно — стихийные бедствия происходят вне зависимости от самоизоляции. А вот с квартирой вопрос не такой простой.

Риск соседей

Заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц ПАО «СК «Росгосстрах» Юлия Горелик не согласна, что самоизоляция снижает спрос на страховки квартир. «Основные мотивы, побуждающие людей страховать имущество, — это желание защититься от повреждения или гибели в результате наступления непредвиденных обстоятельств, от которых не всегда можно уберечься, даже присутствуя дома».

Большая часть жителей осталась на самоизоляции в квартирах, значит, они могут быстрее среагировать на любое событие (пожар, залив), и тяжесть таких событий снижается, рассуждает генеральный директор СК «Манго Страхование» Павел Конев. С другой стороны, постоянное нахождение дома увеличивает нагрузку на коммуникации, что увеличивает частоту аварий и несчастных случаев. «У кого была возможность, самоизолировались за городом на дачах и в коттеджах, и для них выросла потребность в страховании оставленных без присмотра квартир. Многие люди осознают, что квартира является их основным финансовым активом, и стремятся его сберечь, так как не смогут позволить купить себе новую в неблагоприятной ситуации», — добавляет Павел Конев. В «Манго Страховании» отмечают рост спроса на страхование квартир. Хотя уверенности в том, что спрос долгосрочный, у страховщиков нет. Против него работают укоренившаяся в сознании россиян уверенность, что страховка не есть предмет первой необходимости, а также падение доходов населения.

В СК «Согласие» зафиксировали в апреле 24-процентный рост премии по страхованию жилья в сравнении с показателем годом ранее. Треть поступлений пришлась на Москву и область, но рост показывают и регионы: самыми быстрыми темпами росла премия в Саратовской и Ростовской областях (в 11 и 10 раз соответственно). В целом сборы по страхованию домов и квартир в апреле выросли в 70% филиалов компании.

«Недвижимость — это самый ценный актив для россиян, поэтому в условиях экономической нестабильности им особенно важно сохранить его и избавиться от непредвиденной финансовой нагрузки, — говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев. — Сейчас из-за ограничительных мер люди проводят дома больше времени, чем раньше. Соответственно, и вероятность страховых случаев выше».

Датчики, купоны и кешбэк

Апрельский успех в «Согласии» объясняют активизацией агентской сети и запуском новых продуктов («Дом. Классика» и «Дом. Просто классика»). К страховой защите от традиционных рисков — залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации — страховщик добавил бонусы. Например, датчики дыма в подарок при покупке полиса страхования дома в мае клиентом из любого региона России. По статистике «Согласия», примерно 90% пожаров начинаются с тления материалов, поэтому датчики дыма — наиболее эффективное средство предупреждения. Плюс купон на скидку 10%, который можно использовать для пролонгации полиса через год или заключения первичного договора страхования квартиры/дома друзей либо родственников.

В СК «РЕСО-Гарантия» в полисах страхования квартир и таунхаусов появилась услуга «Домовой — Сервис». «Мастер поможет при авариях и поломках: перекроет воду, починит трубы, при необходимости заменит/установит сантехнику, устранит короткое замыкание, восстановит работоспособность электросети, вскроет входную дверь, заменит замок/ключи. Мы гарантируем надежных и проверенных специалистов», — рассказала заместитель начальника управления розничного страхования компании Елена Бочкарева.

В «Манго Страховании» запустили уникальную для страховых компаний систему кешбэка. «Если у клиента за месяц не произошло страхового события, то мы возвращаем ему 20% от оплаченной премии за прошедший месяц, — говорит Павел Конев. — Таким образом, мы платим всем без исключения клиентам каждый месяц: либо страховую выплату, либо кешбэк. Также мы существенно снизили цену входа, организовав страхование недвижимости как подписку. Клиент может попробовать наши сервисы, платя небольшую сумму, от 60 рублей в месяц». Страховщик заявляет, что выплачивает не менее 70% от собранных премий. 40% клиентов получают страховую выплату в день обращения. «Это стало возможно благодаря совершенно иному построению цифровых процессов и отказа от работы с посредниками и агентами», — добавляет он.

Хотя традиционно агентские СК видят новые возможности после принятия закона о либерализации онлайн-продаж через агентов и страховых брокеров. Посредники могут дойти до самых до окраин России и предложить оформить полисы онлайн. Они, конечно, не получили права подписывать электронный договор своей электронной подписью от имени страховщика, как и права получать страховую премию по такому договору. Но до этого продавать электронные полисы могли только сами страховщики и на своих собственных сайтах. Так что возможностей стало больше.

Читайте также:
До скольких можно сверлить в квартире

На чем экономить

Поскольку страховка недвижимости — не предмет первой необходимости, страховщики сами готовы подсказать, как на ней сэкономить. В «РЕСО-Гарантии», например, предлагают купить полис на 14 дней на время отъезда или отпуска — обойдется он клиенту всего в 420 рублей. «Снизить цену страховой защиты помогает и наличие автоматической системы пожаротушения, систем безопасности (охранная сигнализация, видеомониторинг и т. п.), датчиков протечки воды, решеток на окнах первого этажа», — рассказывает Елена Бочкарева.

Страхование недвижимости будет стоить дешевле, если грамотно подойти к выбору опций. Юлия Горелик говорит, что вариантов сэкономить при покупке полиса несколько — например, страховать не все свое имущество, а часть, наиболее уязвимую. То есть не распространять действие полиса на конструкции добротно построенного здания, а застраховать только риск прорыва на инженерных сетях. Если здание новое, то стены и фундамент вряд ли могут быть подвержены риску, если, конечно, дом находится не в сейсмоопасной зоне. Кроме того, можно страховать не от всех рисков, а от ограниченного набора. Если полис покупается для загородного частного дома, то включать в него риск залива соседями не имеет смысла. Сэкономить можно, если застраховать имущество не на полную действительную стоимость, то есть установить в полисе страховую сумму ниже реальной. Или оформить полис с франшизой (размер убытка, который не возмещает страховщик). «Однако я бы дала совет не экономить на страховании жилья, — резюмирует Юлия Горелик, — потому что из-за желания сэкономить при наступлении страхового случая страхователь не получит полноценного возмещения понесенных убытков. А в деньгах это гораздо больше, чем страховая премия по полису».

Уменьшить расходы на страховку, по мнению Елены Бочкаревой, можно, если купить полис с рассрочкой оплаты. Акции и скидки — еще один хороший способ купить полис страхования имущества физлиц дешевле. Страховщики предлагают скидки, например, за безубыточное страхование, в том числе и при переходе клиента из другой компании. Получить дисконт можно, если приобрести у одного страховщика сразу несколько страховых продуктов — например, в «РЕСО-Гарантии» полис страхования недвижимости обойдется на 30% дешевле, если у клиента уже есть автостраховка.

Как правильно застраховать квартиру

В России с 4 августа вступил в силу закон о добровольном страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Он предполагает, что теперь каждый регион сможет создавать собственную программу страхования, в которой пропишет состав рисков, актуальных для каждой конкретной территории. Покупка полиса будет добровольной, а в случае ЧС владелец застрахованного жилья получит возмещение не только от государства, но и от страховщиков.

Система страхования жилья уже около 20 лет работает в Москве, но в других регионах программы еще только должны появиться. Тем не менее самостоятельно застраховать квартиру или дом можно и сейчас. Рассказываем, как это сделать.

Что можно застраховать в квартире?

Практически что угодно:

  • Конструктивные элементы — стены, пол, потолок, перегородки, балкон или лоджию.
  • Инженерное оборудование — скрытые коммуникации, трубы, проводку, счетчики и т. д.
  • Внутреннюю отделку — обои, напольное покрытие, двери, окна и т. п.
  • Движимое имущество — мебель, технику, одежду и т. д.

При этом у компаний могут быть исключения, которые они не возмещают в рамках жилищного страхования (драгоценности, документы и т. д.), или лимиты — например, застрахуют только те личные вещи, которые стоят до 100 тыс. рублей за предмет.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность (титульное страхование). Такой полис может пригодиться при покупке квартиры на вторичном рынке — если переживаете, что продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

От каких рисков можно застраховать жилье?

В ЦБ отмечают, что чаще всего имущество в России страхуют от:

  • пожаров — учитывается и ущерб от задымления, гари или если пожарные зальют помещение при тушении;
  • заливов — если прорвет батареи, трубы или затопят соседи;
  • противоправных действий третьих лиц — на случай кражи, грабежа, разбоя, вандализма или если кто-то сознательно повредит имущество.

Но среди страховых рисков могут быть и другие. Например:

  • взрыв газа;
  • удар молнии;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • стихийные бедствия.

Зачастую компании включают все эти пункты в типовые решения и предлагают уже готовую страховку. Туда же, как правило, входит и страхование гражданской ответственности. Эксперты настоятельно рекомендуют оформлять такую страховку. Она поможет, если, например, зальете соседей, — ущерб им возместит страховая.

Но есть и исключения — компании редко покрывают убыток, полученный при террористическом акте (хоть это и противоправное действие), во время военных действий или общественных волнений. А если и соглашаются страховать эти риски, то увеличивают стоимость полиса.

И сколько придется заплатить за страховку?

Чем больше сумма возмещения или чем больше рисков учитывает страховка, тем дороже полис. В типовых решениях страховые обычно предлагают на выбор около трех-четырех вариантов цены.

Если планируете составлять полис индивидуально, то и страховые суммы тоже нужно будет указывать самостоятельно.

Важно помнить, страховка — это не способ заработать, а возможность компенсировать потери. Поэтому при наступлении страхового случая компания возместит только тот ущерб, который определит экспертиза и в пределах страховой суммы. При этом максимальный размер страховой выплаты не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Так что не пытайтесь застраховать на 10 млн рублей квартиру, которая со всем имуществом стоит 5 млн рублей. В этом просто нет смысла — никто на это не согласится. Получить страховку сразу от двух компаний тоже не выйдет — они просто поделят сумму и заплатят не больше, чем стоит имущество.

Читайте также:
Можно ли приватизировать часть муниципальной квартиры

Кстати, страховые компании могут поднимать цену полиса из-за некоторых рисков — например, если квартира планируется под сдачу. Или в договор можно внести дополнительные условия — страховка покроет услуги адвоката, если придется судиться с соседями, или проживание в гостинице, если квартира сильно пострадает, а жить больше будет негде.

А можно как-то сэкономить на страховке?

Узнайте, можно ли использовать франшизу. По сути, это часть убытков, которую клиент готов взять на себя. Чаще всего она может быть:

  • Условная — компания не будет возмещать ущерб, если он равен размеру франшизы, и возместит его полностью, если он больше.
  • Безусловная — франшиза вычитается из суммы компенсации.

То есть если в пожаре квартира пострадала на 100 000 рублей, а полис был с безусловной франшизой на 10 000 рублей, то страховая выплатит только 90 000 рублей. Экономят в данном случае все — страховая при наступлении страхового случая, клиент — на цене полиса. Но нужно заранее оценить риски: стоит ли экономить на полисе или лучше купить страховку без франшизы и не переживать о незапланированных тратах.

А можно застраховать квартиру, если она мне не принадлежит?

С одной стороны, закон этого не запрещает. Страхователь (тот, кто покупает страховку) и выгодоприобретатель (кто получает страховую выплату) могут быть разными людьми. Но у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это может быть право собственности.

При этом договор страхования можно заключить, не указывая имя выгодоприобретателя. Тогда в договоре в графе “выгодоприобретатель” будет указано “за счет кого следует”.

Однако ЦБ обращает внимание, что без документов, подтверждающих право собственности, застраховать получится только свое имущество в чужой квартире, да и то если сможете это доказать. Так что лучше уточнять у конкретной страховой компании, предоставляет ли она подобную услугу или проще будет уговорить собственника оформить страховку.

Можно отказаться от договора страхования?

Покупатели страховки могут воспользоваться “периодом охлаждения” — минимум 14 дней, отказаться от услуги и вернуть деньги. Этот период действует, только если клиент заключил договор как физическое лицо и покупал услугу добровольного страхования.

Кроме того, все условия “периода охлаждения” обязательно указываются в правилах страхования компании, договоре или дополнительных соглашениях к нему. Если такой информации нет, то это нарушение закона.

ЦБ также напоминает, что деньги не вернут, если уже наступил страховой случай, или если страховка — исключение из правил, или если “период охлаждения” уже закончился. В последнем случае договор можно расторгнуть на общих основаниях с учетом условий, которые в нем прописаны. Также на специальном сайте регулятор объясняет, что делать, если передумали и решили отказаться от страховки.

Как выбрать страховую компанию?

При выборе страховой ЦБ советует обратить внимание на:

У компании должна быть лицензия на конкретный вид страхования — в случае с жильем это добровольное имущественное страхование. Проверить это можно на сайте ЦБ, с помощью справочника участников финансового рынка на портале “Финансовая культура” или просто набрав название компании в поисковике “Яндекс” — легальный сайт отмечен специальным значком “Реестр ЦБ РФ”.

Если речь идет о видах страхования, где ЦБ устанавливает требования для них. В любом случае слишком низкие цены могут быть признаком мошенничества.

Регулятор советует ориентироваться на известные компании с хорошими отзывами, которые давно работают на рынке.

  • Условия договора.

“Требуйте полный вариант договора, потому что на полисе часто может быть прописано далеко не все. Особенно уделите внимание признакам страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках”.

Что делать, если произошел страховой случай?

Страховые компании советуют соблюдать простой порядок действий:

  • Обратитесь в экстренные службы или к специалистам коммунальных служб.
  • По возможности постарайтесь спасти имущество, документы, деньги или драгоценности. Но помните о безопасности — не надо бросаться за документами в огонь!
  • Обратитесь в компанию, которая застраховала имущество, и сообщите о случившемся. В договоре может быть указан срок, в течение которого нужно связаться со страховщиком. Если опоздать, компания имеет право отказать в выплате страховки.
  • Соберите документы — их список можно уточнить в договоре, в условиях страхования на сайте компании или по телефону.
  • Будьте готовы пообщаться со страховым экспертом, который изучит место происшествия и заберет подготовленные документы.

Если компания без объяснения причин не платит вовремя страховку, то можно пожаловаться в ЦБ. Кроме того, с компании можно потребовать компенсацию за просрочку выплаты — для этого нужно обратиться в суд.

Вкратце, прежде чем подписывать договор, внимательно изучите все условия. Уточните:

  • что в компании считают страховым случаем;
  • какие риски покрывает полис;
  • какие ситуации не входят в страховое покрытие;
  • какие документы будут нужны при наступлении страхового случая.
Читайте также:
Куда сообщить о незаконной перепланировке квартиры

Как правильно застраховать квартиру?

Срок выплат регламентируется правилами страхования каждой страховой компании и он может отличаться. Например, в “Ингосстрахе” выплаты производятся в течение 15 рабочих дней с момента, когда переданы все необходимые документы и установлены причины и размер ущерба, если страховой случай не связан с хищением имущества. В случае хищения имущества при возбуждении уголовного дела по данному факту, решение о выплате страхового возмещения принимается после его закрытия или после приостановления предварительного следствия.

При наступлении страхового случая нужно обязательно оперативно собрать и предоставить в страховую следующий список документов. Исключения могут касаться только информации о ценности имущества, если она уже была предоставлена страховщику при покупке полиса.

  • Извещение о наступлении страхового случая;
  • Заявления на выплату страхового возмещения (заявления от юридических лиц подписываются руководителем или лицом, имеющим документально подтвержденное право подписи финансовых документов, и заверяются печатью организации);
  • Оригинал договора страхования, подписанного страхователем. В случае утери клиент обращается к страховщику с запросом на выдачу дубликата;
  • Копия паспорта получателя выплаты;
  • Копия правоустанавливающих и правоподтверждающих документов в отношении застрахованного имущества (имущественных интересов) – выписка из ЕГРП, договор ипотечного кредитования и т.п.;
  • Справки и другие документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и содержащих информацию о дате (датах) наступления страхового случая, причинах, характере произошедшего события, ориентировочном ущербе и виновных лицах (документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД);
  • Нотариально заверенной доверенности на получение страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет осуществляться представителю получателя выплаты;
  • Документов, подтверждающих факт, размер и целесообразность расходов страхователя, например, по заключению независимой экспертизы. Это необходимо на тот случай, если владельцу квартиры, у которого пострадало имущество, пришлось обратиться в независимую экспертизу. Тогда он должен предоставить заключение независимой экспертизы с указанием размера ущерба для дальнейшего согласования со страховщиком.
    Например, в результате перепада напряжения сломалась техника, которая была дополнительно застрахована по риску “перепад напряжения”. Страхователю необходимо обратиться в электроснабжающую организацию за документом, подтверждающим факт перепада напряжения или отключения электроснабжения; получить заключение независимого эксперта о причине повреждения (гибели) застрахованного имущества.
  • В течение суток с момента, когда страхователю станет об этом известно (если договором страхования не предусмотрено иное) сообщить в компетентные органы о произошедшем событии.
  • Принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению убытков, а также по спасанию застрахованного имущества.
  • Не позднее 5 календарных дней с момента, когда страхователю станет об этом известно (если договором страхования не предусмотрено иное) – известить страховщика или его представителя о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему извещение о страховом случае лично, по факсу, электронной почте или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или правила электронного страхования имущества и гражданской ответственности. По соглашению сторон заявление может быть подано через официальный сайт страховщика и заверено простой электронной подписью страхователя.
  • Предоставить страховщику комплект документов. Если документы утрачены в результате страхового случая, ничего страшного. Ведь при заключении договора страхования клиент предоставляет правоустанавливающие документы, копии которых затем хранятся у страховщика.
  • Предпринять все необходимые меры для определения причин, хода и последствий события, рассматриваемого в качестве страхового случая.
  • Предоставить страховщику или его полномочным представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и установления размера причиненного ущерба.
  • По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для установления размера и причин повреждения или утраты (гибели) застрахованного имущества.
  • Оставить поврежденное имущество в неизменном (после наступления страхового случая) виде и изменять картину страхового случая, только если это диктуется соображениями безопасности либо уменьшением размера ущерба. Страхователь вправе изменить картину происшествия с согласия страховщика или по истечении двух недель после уведомления страховщика о страховом случае, предварительно зафиксировав обстоятельства при помощи фотографии или видеосъемки.

Существуют различные категории полисов. Коробочные продукты обладают рядом преимуществ. В пакет уже включен стандартный набор рисков, клиенту достаточно выбрать один из предложенных вариантов и оформить договор через сайт или в ближайшем офисе. Для оформления такого договора не требуется осмотр, оценка и составление описей. Достаточно указать адрес квартиры и паспортные данные. Например, у вас квартира площадью 50 квадратных метров, расположена на 3-м этаже. Выбираете вариант 1 миллион рублей (страховая сумма распределяется следующим образом: 70% – отделка и инженерное оборудование и 30% – движимое имущество), гражданская ответственность 300 тысяч рублей. Стоимость полиса в год составит 8 900 рублей.

Предлагаются различные суммы покрытия – от 100 тысяч рублей до 1,5 миллион рублей. Клиент сам определяет, какая степень защиты ему нужна. Но, естественно, нужно принимать во внимание, что в случае повреждений квартиры 100 тысяч рублей вряд ли будет достаточно на ликвидацию последствий.

Коробочный продукт не может полностью заменить классическое страхование, которое подходит, например, для владельцев элитной недвижимости. Такой полис предполагает дополнительный набор рисков, которые клиент может включить в договор. При классическом страховании нет ограничений по лимитам.

Точная стоимость полиса зависит от многих факторов и коэффициентов, особенно если говорить о жилье с уникальным проектом, о большом количестве ценностей в доме. Для таких объектов расчет производится индивидуально.

Да, можно застраховать практически все. При этом ценные вещи такие, как драгоценные камни, антиквариат, предметы искусства, выделяются в отдельную категорию имущества. Полный перечень можно найти на сайтах компаний.

Читайте также:
Какие нужны документы чтобы продать квартиру самостоятельно

На страхование принимаются следующие элементы в разных комбинациях:

  • Несущие конструкции: стены и перегородки, лоджии и террасы.
  • Отделка: встраиваемая техника, напольные, настенные, потолочные покрытия, двери и окна.
  • Инженерное оборудование: сантехника, газоснабжение, вентиляция.
  • Движимое имущество, в том числе ценные вещи, документы.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет в электронном виде, в том числе в виде электронных файлов в формате pdf, jpg и другие виды:

  • копию паспорта либо паспортные данные;
  • копии правоустанавливающих и/или правоподтверждающих документов на имущество, подлежащее страхованию;
  • копии документов, подтверждающих стоимость имущества, принимаемого на страхование: чеков, накладных, отчетов об оценке, договор.

На практике же для оформления простого коробочного полиса, например, ответственность перед соседями на время отпуска, необходимо лишь ввести паспортные данные на сайте.

Самые распространенные риски, от которых можно застраховать жилье – это пожары, протечки, короткое замыкание. Также практикуется страхование гражданской ответственности, например, на случай нанесения причинения вреда соседям или третьим лицам.

Кроме того, недвижимое имущество можно застраховать от взрыва, механических повреждений, например, в результате падения дерева, последствий теракта, кражи со взломом или незаконным проникновением.

В расширенный список рисков входят повреждение приборов в результате перепада напряжения в сети, действия чужих животных, проникновение осадков через кровлю, панельные швы и отверстия, образовавшиеся в результате ветхости. Также сюда относят случаи давления снега и сход снега на кровлю строений, возгорание или самовозгорание легковоспламеняющихся веществ, нарушение правил эксплуатации жилья, техногенная авария – выброс опасных веществ, сброс воды из водохранилища и прочие ситуации, и даже потеря арендной платы.

Если говорить о страховании жилой недвижимости, то в это понятие входит страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая. Кроме того, отдельное направление работы страховых компаний – страхование коммерческой недвижимости. Это скорее составная часть корпоративного страхования. В него входит страхование арендаторов торговых центров, страхование убытков от перерыва в деятельности предприятия, обязательное страхование опасных объектов, страхование гражданской ответственности складских операторов, страхование ремонтных работ и многие другие услуги.

Основные показатели надежности страховой компании – размер ее активов и давность присутствия на рынке. У сильных, устойчивых игроков есть запас средств даже на случай массовых выплат, например, при стихийном бедствии. Поинтересуйтесь отзывами клиентов, статистикой выплат при наступлении страховых случаев. Всю эту информацию можно найти в годовом отчете компании, на сайтах компаний.

Также не будет лишним “пробить” название страховой в новостях и посмотреть, нет ли у Центробанка к ней вопросов. В последнее время ЦБ проводит чистку на страховом рынке, за последние год-полтора он ограничил или приостановил действие лицензий ряда страховых компаний.

Как получить налоговый вычет при покупке квартиры

1. В каких случаях можно получить налоговый вычет при приобретении недвижимости?

  • если вы приобрели жилье;
  • если вы приобрели земельный участок, расположенный под приобретенным жилым домом или для строительства на нем жилого дома;
  • если вы построили дом;
  • если вы погасили проценты по ипотечным кредитам либо по займам, полученным в целях рефинансирования (перекредитования) таких кредитов.

В имущественный вычет при приобретении недвижимости можно также заявить расходы на достройку и отделку, однако сделать это можно только в том случае, если в документах о приобретении недвижимости будет указано, что она продается без отделки.

2. Как действует налоговый вычет при покупке недвижимости?

Оформив налоговый вычет при приобретении недвижимости, вы можете вернуть себе часть ранее уплаченного НДФЛ. Оформить вычет можно только после вступления в права собственности (подписания договора передачи) и только за налоговые периоды (календарные годы), последовавшие после покупки жилья. То есть вам вернется часть подоходного налога, который вы заплатили за годы после покупки. Воспользоваться вычетом за периоды, предшествовавшие покупке недвижимости, нельзя. Исключение оставляют пенсионеры, которые могут перенести вычет на периоды, в которые они получали доход, облагаемый НДФЛ, но не более чем на три года.

Максимальная сумма имущественного вычета при покупке недвижимости — 2 млн рублей (вам вернется 13% от этой суммы). То есть если вы, к примеру, купили квартиру стоимостью 3 млн рублей, к вычету можно заявить только 2 млн рублей. Если недвижимость, которую вы приобрели, стоила дешевле 2 млн рублей, остаток вычета можно перенести на другую покупку .

В случае с процентами по кредитам (займам) максимальная сумма, к которой можно применить налоговый вычет, — 3 млн рублей.

С 2014 года вычет на проценты не связан с основным вычетом на покупку недвижимости. Вы можете получить два вычета на разные объекты, однако вычет на проценты можно получить только после того, как у вас было подтверждено право на вычет на покупку недвижимости. При этом вычет на проценты дается только один раз, его нельзя распределить на разные объекты.

Вы можете одновременно оформить оба этих вычета. При этом сумма, подлежащая возврату при предоставлении вычета, не может быть больше уплаченных вами за год налогов. Однако вы можете добрать вычет за несколько лет, подавая декларации и заявления на вычет за те периоды, в которые вы уплачивали подоходный налог.

Срока давности для получения имущественного вычета не существует. Но заявить его можно только за три последних года (то есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года). К примеру, в 2022 году вы можете подать заявление на вычет за 2019, 2018 и 2017 годы (если недвижимость была приобретена до 2017 года).

Читайте также:
Незаконная сдача квартиры в аренду ответственность

3. Что может быть включено в расходы на приобретение недвижимости для получения вычета?

В фактические расходы на новое строительство или приобретение жилого дома или доли (долей) в нем, которые можно заявить к имущественному налоговому вычету, могут включаться:

  • расходы на разработку проектной и сметной документации;
  • расходы на приобретение строительных и отделочных материалов;
  • расходы на приобретение жилого дома или доли (долей) в нем, в том числе, если его строительство не окончено;
  • расходы, связанные с работами или услугами по строительству (достройке жилого дома или доли (долей) в нем, если строительство не окончено) и отделке;
  • расходы на подключение к сетям электро-, водо- и газоснабжения и канализации или создание автономных источников электро-, водо- и газоснабжения и канализации.

В фактические расходы на приобретение квартиры, комнаты или доли (долей) в них могут включаться следующие расходы:

  • расходы на приобретение квартиры, комнаты или доли (долей) в них либо прав на квартиру, комнату или доли (долей) в них в строящемся доме;
  • расходы на приобретение отделочных материалов и на работы, связанные с отделкой квартиры, комнаты или доли (долей) в них, а также расходы на разработку проектной и сметной документации на проведение отделочных работ.

Расходы на достройку и отделку приобретенного жилого дома или доли (долей) в нем или отделку приобретенной квартиры, комнаты или доли (долей) в ней примут к вычету только в том случае, если договор предусматривает приобретение жилого дома, строительство которого не окончено, квартиры, комнаты или доли (долей) в них без отделки.

4. Какие нужны документы для получения вычета?

Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры (дома, земли и так далее) через налоговую инспекцию вам понадобятся:

  • справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за тот период, за который вы хотите оформить налоговый вычет;
  • копия договора о приобретении жилого дома или доли (долей) в нем, документы, подтверждающие право собственности на жилой дом или долю (доли) в нем (выписка из ЕГРН) (при строительстве или приобретении жилого дома или доли (долей) в нем);
  • копия договора о приобретении квартиры, комнаты или доли (долей) в них и документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату или долю (доли) в них (выписка из ЕГРН) (при приобретении квартиры, комнаты или доли (долей) в них в собственность);
  • копия договора участия в долевом строительстве и передаточный акт или иной документ о передаче объекта долевого строительства застройщиком и принятие его участником долевого строительства, подписанный сторонами при приобретении прав на объект долевого строительства (квартиру или комнату в строящемся доме);
  • копии документов, подтверждающих право собственности на земельный участок или долю (доли) в нем, и документы, подтверждающие право собственности на жилой дом или долю (доли) в нем (выписка из ЕГРН) (при приобретении земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них);
  • копия свидетельства о рождении ребенка (при приобретении родителями недвижимости в собственность своих детей в возрасте до 18 лет);
  • копия решения органа опеки и попечительства об установлении опеки или попечительства (при приобретении опекунами недвижимости в собственность своих подопечных в возрасте до 18 лет);
  • копии документов, подтверждающих произведенные на достройку и отделку расходы (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца и другие документы), — при принятии к вычету расходов на достройку и отделку;
  • копия свидетельства о браке (при приобретении имущества в общую совместную собственность);
  • письменное заявление (соглашение) о договоренности сторон — участников сделки о распределении размера имущественного налогового вычета (при приобретении имущества в общую совместную собственность);

Если вы выплачивали кредит:

  • копия целевого кредитного договора или договора займа, договора ипотеки, заключенных с кредитными или иными организациями, графика погашения кредита (займа) и уплаты процентов за пользование заемными средствами;
  • копии документов, свидетельствующих об уплате процентов по целевому кредитному договору или договору займа, ипотечному договору (при отсутствии или выгорании информации в кассовых чеках такими документами могут служить выписки из лицевых счетов налогоплательщика, справки организации, выдавшей кредит, об уплаченных процентах за пользование кредитом).

5. Как оформить налоговый вычет у работодателя?

Оформить налоговый вычет у работодателя можно, не дожидаясь конца налогового периода (календарного года). Но для этого все равно придется подавать документы в налоговую, чтобы подтвердить свое право на получение вычета.

Вместе с документами, подтверждающими ваше право на вычет, в налоговую инспекцию по месту жительства необходимо представить заявление о подтверждении права налогоплательщика на получение имущественного налогового вычета.

Подать документы можно:

  • на личном приеме;
  • онлайн, при помощи сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение 30 дней налоговая служба должна подтвердить ваше право на получение вычета. Затем вы должны будете представить работодателю:

  • уведомление о подтверждении права на вычет;
  • составленное в произвольной форме заявление о предоставлении налогового вычета.
Читайте также:
Кто является близким родственником при дарении квартиры

Работодатель должен предоставить вам вычет начиная с месяца, в котором вы к нему обратитесь. Если он удержит НДФЛ без учета налогового вычета, он должен будет вернуть вам сумму излишне удержанного налога. Для этого вам нужно будет подать в бухгалтерию заявление о возврате излишне удержанного НДФЛ, указав в нем банковский счет для перечисления переплаты. Работодатель должен перечислить вам излишне удержанную сумму в течение трех месяцев со дня получения вашего заявления.

6. Как оформить вычет через налоговую?

Вам нужно будет:

  • заполнить декларацию 3-НДФЛ (пример заполнения) за тот период, за который вы хотите оформить вычет;
  • составить заявление (образец) о возврате излишне уплаченной суммы налога.

Заполненную декларацию, необходимые для получения вычета документы, а также заявление о возврате излишне уплаченного НДФЛ нужно подать в налоговую инспекцию по месту жительства. Это можно сделать:

  • на личном приеме;
  • онлайн, воспользовавшись сервисом «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение трех месяцев со дня представления вами декларации и подтверждающих документов ФНС проведет камеральную проверку и направит вам сообщение о принятом решении. Если будет принято положительное решение, сумму излишне уплаченного налога вам должны вернуть по окончании камеральной проверки (если заявление о предоставлении вычета вы подавали вместе с декларацией) или в течение 30 дней после подачи заявления.

7. Как получить вычет в упрощенном порядке?

С мая 2022 года вы можете получить имущественный налоговый вычет (на приобретение жилья или уплату процентов по ипотеке) за предыдущий налоговый период в упрощенном порядке.

ФНС получит все необходимые сведения напрямую от налоговых агентов (банков) и органов исполнительной власти, а затем — не позднее 20 марта (по сведениям, представленным до 1 марта) и не позднее 20 дней в случае представления сведений после 1 марта — пришлет вам в личный кабинет на сайте ФНС предзаполненное заявление на налоговый вычет. Вам останется только указать реквизиты банковской карты, на которую вы хотите получить деньги.

Пошаговая инструкция по получению имущественного вычета

Каждый работающий гражданин РФ имеет право на имущественный вычет. Купили квартиру, участок, дом, или даже взяли ипотеку — можно потребовать у государства часть выплаченного НДФЛ назад.

Размер вычета

  • новое строительство или приобретение на территории РФ жилья (долей в нем), земельных участков под него;
  • на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от российских организаций или индивидуальных предпринимателей, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилья (доли (долей) в нем), земельного участка под него;
  • на погашение процентов по кредитам, полученным в российских банках, для рефинансирования (перекредитования) займов (кредитов) на строительство или приобретение на территории РФ жилья (доли (долей) в нем), земельного участка под него.

При этом применить данный вычет невозможно, если жилая недвижимость или участок были приобретены за средства работодателя (иных лиц), материнский капитал или за счет бюджетных средств, либо у гражданина, который является по отношению к налогоплательщику взаимозависимым (родственники, супруги и т.д.)

Иными словами, у налогоплательщика появляется возможность получить 13% с расходов на 2 млн руб. (260 000 руб.), так и на 3 млн руб. (390 000 руб.) и тем самым максимальная сумма по имущественному вычету, которую может получить налогоплательщик, составит 650 000 руб.

Претендовать на получение налогового вычета можно, когда есть акт передачи прав на жилую недвижимость (пп. 6 п. 3 ст. 220 НК РФ). Иными словами, если налогоплательщик приобрел квартиру в строящемся доме в 2016 г., а в 2017 г. дом был сдан, то получать налоговый вычет можно только начиная с 2017 г. (так как акт приема-передачи можно получить только после ввода дома в эксплуатацию).

С чего начать?

Есть два способа:

  1. разово, на всю сумму уплаченного НДФЛ за прошлый период;
  2. ежемесячно, не удерживая НДФЛ из доходов.

Рассмотрим более подробно первый способ получения.

Технические возможности позволяют нам отправить все необходимые документы, не выходя из дома. Для этого получаем доступ к кабинету налогоплательщика на официальном сайте ИФНС.

Если у вас есть подтвержденная учетная запись на ресурсе «Госуслуги», то в кабинет налогоплательщика можно попасть через эту учетную запись.

Заходим в главное меню личного кабинета, выбираем меню «Жизненные ситуации». Здесь выбираем «Заполнить декларацию 3-НДФЛ» — одним из трех вариантов:

  1. заполнить новую декларацию онлайн;
  2. отправить декларацию, ранее заполненную в подходящей программе (например, в «1С»);
  3. скачать программу для заполнения декларации.

На мой взгляд, оптимальный вариант — первый, поскольку он позволяет заполнить декларацию 3-НДФЛ, не имея специального образования и с минимумом трудозатрат. Заполнение декларации онлайн займет не более 30 минут.

Заполняем 3-НДФЛ онлайн

Нажимаем «Далее», переходим ко второму пункту декларации, в котором указываем информацию по доходам.

Снова нажимаем «Далее» и переходим к третьему шагу заполнения декларации, выбираем вид вычета (в нашем случае — имущественный вычет).

Затем переходим к четвертому шагу заполнения декларации: указываем источники доходов и их сумм. Данный раздел заполняется из справки 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя. Выбирается тип организации, заполняется поля «Название Организации», «ИНН», «КПП», «Код по ОКТМО», «Ставка».

Далее переходим к сведениям о доходах, нажимаем кнопку «Добавить доход». Эти данные нужно заполнять строго из справки 2-НДФЛ по месяцам. Начинаем с поля «Вид дохода» — он указан в табличной части 2-НДФЛ. Например, сумма с заработной платы за январь составила 10 000 руб., указываем это и далее по кнопке «Добавить доход» продолжаем заполнять данные за каждый месяц. К концу страницы получаем табличную часть, в которой будут автоматически посчитаны общие суммы дохода, облагаемого дохода; исчисленного налога; удержанного налога. Эти данные должны совпадать с итоговыми данными из справки 2-НДФЛ. Если данные не сходятся, заново проверьте суммы, которые указывали в ежемесячных доходах.

Читайте также:
Родственный обмен квартирами документы

По кнопке «Далее» переходим к пятому шагу заполнения декларации, в которой указываем данные о недвижимости. Если данные о недвижимости числятся в вашем кабинете налогоплательщика, то часть полей будет автоматически заполнена.

Здесь указываем: наименование объекта, признак налогоплательщика, объект, вид номера объекта и т.д. Обычно эти данные заполняются из выписки Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В конце страницы необходимо указать сумму расходов на приобретение (строительство) жилья и сумму уплаченных процентов по кредиту, если жилье было приобретено в ипотеку — эту же справку нужно будет приложить при отправке декларации 3-НДФЛ. Затем указываем суммы о предыдущих вычетах — если вы получаете имущественный вычет впервые, то данные по этому параграфу не заполняете. Далее подкрепляем подтверждающие документы. Обратите внимание, что в последующие разы подачи декларации часть из этого списка документов предоставлять не нужно.

Список документов для получения вычета определен пп. 6 п. 3 ст. 220 НК РФ:

2. Копии документов, подтверждающих право на жилье (при строительстве или приобретении жилого дома — свидетельство о государственной регистрации права на жилой дом; при приобретении квартиры или комнаты — договор о приобретении квартиры или комнаты, акт о передаче налогоплательщику квартиры или комнаты (доли/долей в ней) или свидетельство о государственной регистрации права на квартиру или комнату (долю/доли в ней); при приобретении земельного участка для строительства или под готовое жилье (доли/долей в нем) — свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок или долю/доли в нем и свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилой дом или долю/доли в нем; при погашении процентов по целевым займам (кредитам) — целевой кредитный договор или договор займа, договор ипотеки, заключенные с кредитными или иными организациями, график погашения кредита (займа) и уплаты процентов за пользование заемными средствами).

3. Копии платежных документов (подтверждающие расходы на приобретение имущества; свидетельство об уплате процентов по кредиту или целевому займу — если жилье бралось в ипотеку, справку можно запросить в банке или организации, в которой был взять целевой кредит).

4. При приобретении имущества в общую совместную собственность (свидетельство о браке; письменное заявление (соглашение) о договоренности сторон-участников сделки о распределении размера имущественного налогового вычета между супругами).

После того как прикреплены все документы, переходим к 6 этапу — просмотру сформированной декларации. Все в порядке? Тогда вводим пароль от ЭЦП (электронной цифровой подписи). Если ранее пароль от ЭЦП не был получен, то сохраняем декларацию кнопкой в верхнем меню, затем нажимаем на свои ФИО, которые указаны в верхнем поле на темном синем фоне, и попадаем в личный кабинет, в котором выбираем «Получить ЭП» и выбираем вариант хранения ЭП (электронной подписи). Она может формироваться от 15 минут до суток. На этом этапе можно закрыть браузер и завершить работу, при повторном входе в личный кабинет налогоплательщика на вкладку «Получить ЭП» система проинформирует о создании ЭП, после этого возвращаемся к редактированию заполненной декларации 3-НДФЛ, и на шестом шаге вводим пароль от ЭЦП, который придумали при ее создании.

После этого нажимаем кнопку «Далее» и переходим к этапу отправки декларации.

Срок камеральной проверки декларации составляет три месяца, всю информацию о ходе проверки можно отслеживать в личном кабинете. По истечении трех месяцев нужно подать заявление о возврате суммы, перечисленной в бюджет. Для этого заходим в меню «Мои налоги», где можно увидеть сумму, которая причитается к возврату — она же равна общей сумме уплаченного НДФЛ. Нажимаем на кнопку «Распорядиться», затем выбираем, из какой области вернуть средства на банковский счет «По налогу на доходы». Здесь должна появиться сумма к возврату. Нажимаем кнопку «Подтвердить», после чего указываем реквизиты банковской карты, на которую хотим получить возврат суммы.

На этом и заканчивается не такой уж и сложный процесс заполнения декларации 3-НДФЛ и получение налогового имущественного вычета.

Ближайшие бесплатные вебинары

  • 22.11.2021Какие кадровые документы будут электронными с 2022 года
  • 23.11.2021Как не ждать зависшую дебиторку и получать деньги после поставки?
  • 23.11.2021Налоговые риски ресторанных групп: где заканчивается структурирование и начинается дробление

Калькулятор расчета вычета по НДФЛ подскажет, сколько вам должно государство.

Вы можете быстро рассчитать размер налогового вычета при покупке квартиры, оплате лечения или обучения.

При необходимости вы сможете обратиться к специалистам компании НДФЛка, которые помогут вам вернуть деньги.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: