Чем грозит поручительство по кредиту |

Чем грозит поручительство по кредиту

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Как поручителю не платить по кредиту

Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить

Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

выплатит долг;
будет ликвидировано;
признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:

Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Выводы:

1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;

2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

Самарин Дмитрий

юрист “Игумнов групп”,

спец по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле, став поручителем, вы берете на себя огромную ответственность: поручитель — это тот, кто рискует своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Поручительство по кредиту — какая ответственность ждет «пионера-героя»

Поручительство подразумевает возложение ответственности на человека или юрлицо по обязательствам другого лица. Поручителей могут привлекать к заключению различных договоров, чтобы дать дополнительную гарантию исполнения обязательств.

Типичным примером является поручительство по кредитам. В этом случае договором предусматривается ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основного долга или процентов. О том, чем грозит поручительство по кредитам, и как будет осуществляться взыскание, читайте в нашем материале.

Суть поручительства по кредиту простыми словами

У слова поручительство есть два хороших синонима — порука, ручаться. Поручитель по кредиту действительно ручается за заемщика, протягивает ему руку помощи. Он гарантирует банку своевременность выплат по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Но такая обязанность возникнет только в том случае, если заемщик перестанет платить по графику, допустит просрочку.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением поручительств по потребительским кредитам:

поручителями по потребительским кредитам обычно выступают граждане, хотя закон позволяет оформить такое обязательство от юридического лица;
поручительство является сугубо добровольным делом, т.е. заставить принять на себя такое обязательство нельзя ;
поручительство будет действовать на весь период кредитного договора, а односторонний отказ от него запрещен;
по одному кредитному договору может быть сразу несколько поручителей.

Каждый банк заинтересован в снижении рисков невозврата кредита. Поэтому привлечение поручителей существенно повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение лимита денежных средств. Кроме того, при наличии поручителей банк может дать льготный процент по кредиту, так как получает дополнительную гарантию выплат.

Поручителем по банковскому кредиту может быть кто угодно — член семьи, родственник, знакомый, друг, коллега, совершенно посторонний человек. То есть любой, кто готов взвалить на себя дополнительную ответственность.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Как банк относится к тому, что поручителем
будет не родственник заемщика?
Закажите звонок юриста

Чаще всего поручительство оформляется на родных и близких, так как посторонний человек или дальний друг вряд ли захочет принимать на себя денежные обязательства. Банк может установить перечень требований к доходу и имущественному положению потенциального поручителя. Это тоже связано с желанием снизить риски.

Как оформляется поручительство

Для оформления поручительства применяются нормы Гражданского кодекса РФ. В статье 362 ГК РФ указано, что договор поручительства может быть оформлен только в письменном виде. Устная договоренность между поручителем, заемщиком и банком не повлечет никаких последствий.

Оформление поручительства происходит на начальном этапе кредитования, т.е. при подаче и оформлении заявки:

заемщик сам выбирает лиц, которые готовы поручиться за него по кредиту;
потенциальный поручитель должен собрать документы о доходе и имущественном положении (перечень документов и сведений нужно уточнять в каждом банке согласно программе кредитования);
документы поручителя подаются в банк на рассмотрение вместе с заявкой заемщика;
если банк одобрит заявку, заемщик подпишет кредитный договор, а поручитель — договор поручительства.

До подачи документов и подписания договора поручительства лучше проверить все условия кредита. Это не формальность, а мера предосторожности. Даже если поручитель давно знает заемщика и уверен в его платежеспособности, при возникновении просрочки ему придется отвечать перед банком своими деньгами и личным имуществом. Лучше заранее знать, какие риски возникнут в случае неоплаты кредита.

Можно ли отказаться от поручительства

Оформив поручительство по кредиту, вы не сможете в одностороннем порядке отказаться от него. Обязательства поручителя могут прекращаться в следующих случаях:

при расторжении договора поручительства через суд — это очень сложно, так как нужно признавать договор недействительным, доказывать нарушение своих прав;
после полной выплаты все суммы по кредитному договору — в данном случае поручительство автоматически прекращается, как и обязательства заемщика;
после переоформления поручительства на другое лицо — банк крайне редко дает согласие на замену поручителей, так как «Коней на переправе не меняют». Если только заемщик не привлечет лицо, чьи доходы существенно выше — тогда банк может пойти навстречу.

Обязательства поручителя могут сохраняться даже после его смерти. Если кредит еще не погашен, а поручитель умер, его обязательства могут перейти на наследников. Но если наследников нет, либо все они отказались от принятия имущества покойного, то поручительство будет фактически аннулировано.

Может ли поручитель подать на банкротство, если
тот, за кого он ручался, перестал платить
по кредиту? Спросите юриста

Так как отказаться от поручительства практически невозможно, рекомендуем ответственно подходить к такому решению. Заемщик может убеждать, что будет платить точно в срок, не допустит просрочки. Но даже при его добросовестности нельзя не учитывать такие факторы, как потеря работы, наступление инвалидности или появление тяжелого заболевания, рождение в семье заемщика новых иждивенцев. Если заемщик перестанет платить, то ответственность по долгам будет нести лицо, подписавшее договор поручительства.

Права и обязанности поручителя

Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .

По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).

Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.

Какую ответственность несет поручитель по долгам основного заемщика

В этом вопросе может быть два варианта. По умолчанию, поручитель будет отвечать солидарно с основным должником. Солидарность означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:

только с основного должника;
только с поручителя;
часть с основного должника, часть с поручителя.

Поручитель никак не сможет повлиять на решение банка о выборе варианта взыскания. В иске можно указать ответчиками сразу всех лиц, отвечающих за просрочку по кредиту, т.е. одновременно заемщика и поручителя.

Также банк вправе прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. Но такие случаи встречают редко. При субсидиарной ответственности поручитель будет платить долг только в части, не погашенной заемщиком. Поэтому банку придется сначала взыскивать задолженность с заемщика, а уже потом предпринимать аналогичные действия по отношению к другим лицам.

Чем субсидиарная ответственность при кредитовании
физ лиц отличается от солидарной?
Спросите юриста

Порядок привлечения поручителя к ответственности по кредитным долгам

Разберем, как привлекают к ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком. Отметим, что при наличии нескольких поручителей, банк может требовать долг со всех одновременно, либо с отдельных лиц. Это право кредитора, на которое поручитель не может повлиять. Как и при любом взыскании, есть возможность защищаться в судебном и внесудебном порядке, на этапе исполнительного производства .

Когда банк может требовать деньги с поручителя

Такое право возникает с первого же дня образования просрочки. Поэтому если вы оформили поручительство, рекомендуем сохранить график кредитных платежей, периодически проверять соблюдение сроков оплаты. Для этого можно обращаться к заемщику или в банк. В договоре поручительства может описываться порядок предоставления выписок по платежам.

Сложно заранее сказать, в какой период времени после возникновения просрочки банк предъявит требования по кредитному поручительству. В первые недели банк пытается выяснить причины образования задолженности, взаимодействуя с самим заемщиком. Но если период просрочки составит несколько месяцев, то поручителю стоит ждать претензии или извещения из суда.

Особенности взыскания долга

По договору поручительства взыскание будет идти по тем же правилам, что и для основного должника. Однако если на момент взыскания должник уже закрыл часть просрочки, банк может предъявить требование по поручительству только по недостающей части. Более того, заещмик обязан уведомлять поручителя об исполнении обязательства. Если заемщик не сделает это, то поручитель, сам заплативший банку долг по кредиту, сможет взыскать деньги с должника по регрессному иску .

При поручительстве привлечение к ответственности за кредитные долги осуществляется следующим образом:

после образования просрочки сотрудники банка начнут взаимодействие с заемщиком (ему будут звонить, направлять претензии и т.д.);
если задолженность не погашена, банк оформить документы в суд, привлечет ответчиком заемщика или поручителя, либо их обоих;
в суде ответчик может подавать возражения, отзывы, ходатайства, контррасчеты, заявлять доводы в заседаниях;
как и любой другой ответчик, поручитель может нанять юриста, защищаться в суде при поддержке представителя;
в зависимости от исковых требований банка, суд взыщет задолженность только с поручителя, либо только с заемщика, либо с обоих ответчиков;
после завершения судебного процесса банк получит исполнительный лист, направит его в ФССП.

Если у ответчика есть счета и карточки, исполнительный лист могут направить на исполнение в банк. Если сумма взысканного долга не превышает 100 000 рублей, кредитор может направить документы по месту работы.

Добиться полного отказа во взыскании по поручительству очень сложно. Такие обязательства подтверждены договором, соответствуют нормам ГК РФ. Как и основной должник, поручитель вправе:

заявлять о пропуске сроков давности взыскания (3 года), если они пропущены банком;
ходатайствовать перед судом о снижении суммы неустойки, если она несоразмерна долгу;
просить отсрочить или рассрочить выплаты, если суд принял положительное решение по иску.

Какое имущество поручителя могут
описать и продать приставы?
Закажите звонок юриста

В суде не имеет смысла ссылаться на недобросовестность основного заемщика по кредиту. Договор поручительства изначально подразумевает риски неуплаты по кредиту. Но если поручителю придется заплатить долг банку, он вправе требовать возмещения с заемщика.

Что могут взыскать

Об этом сказано в статье 363 ГК РФ. Как и с заемщика, с поручителя могут взыскать в судебном процессе:

основную сумму задолженности по кредиту;
проценты за пользование деньгами (по ставке, указанной в договоре);
штрафные санкции за просрочку (если они прописаны в кредитном договоре);
судебные издержки (например, расходы по уплате госпошлины);
другие убытки, возникшие в связи с взысканием.

Может сложиться ситуация, когда поручитель подписывал свое обязательство, когда заемщик брал условные 100 000 рублей кредита, тогда как взыскание по суду составит в 2-3 раза больше. Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, что существенно увеличит основную сумму долга.

После обращения кредитора в ФССП, принудительным удержанием будут заниматься приставы. Они могут арестовать счета и активы, удерживать долг с зарплаты. Более того, приставы взыщут исполнительский сбор и приступят к аресту и реализации имущества, если не погасить задолженность добровольно.

Если весь долг взыскан только с поручителя, то у приставов не будет никаких претензий к основному заемщику. В итоге приставы могут арестовать и продать активы вынужденного должника, тогда как основной заемщик останется с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита.

Поэтому еще раз скажем, что нужно тщательно оценить все минусы поручительства, прежде чем подписывать договор .

Права поручителя после уплаты долга по кредиту

Если поручитель выплатил долг банку, он сможет предъявить требования к заемщику. Закон позволяет взыскать все, что было уплачено в соответствии с условиями кредитного договора или по решению суда. Если заемщик откажется добровольно возместить убытки, можно подать иск, требовать взыскания через приставов.

Но срок возврата своих средств прогнозировать сложно. Это зависит от финансового и имущественного положения должника, добросовестности пристава. Но, как правило, когда дело доходит до обращение взыскания на доходы и имущество поручителя, у основного заемщика уже давно ничего нет.

Если я понимаю, что мне предстоит платить
по поручительству, то можно себя заранее
обезопасить, продав имущество?

Задолженность, взысканную по договору поручительства, можно списать через банкротство. В зависимости от суммы долга, признаков неплатежеспособности и других условий, можно банкротиться через арбитраж или МФЦ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с ответственностью при поручительстве по кредитам, проконсультируйтесь у наших юристов . Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Кто такой поручитель по кредиту?

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

наличие гражданства РФ;
соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
официальное трудоустройство;
стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

Письменное заявление.
Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

арест счетов;
изъятие и продажа имущества;
вычитание 50% заработной платы;
ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

прекращаться вместе с действием кредитного договора;
при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Последствия банкротства юридических лиц

Банкротство юридического лица влечет за собой серьезные последствия для должника, его руководителя и работников. При грамотном подходе можно не только снизить их негативное влияние, но и полностью восстановить первоначальное положение. Разберем, какие последствия наступают при банкротстве для компании, директора и сотрудников. Также рассмотрим, на какие минусы процедуры следует обратить внимание.

В статье расскажем:

Какие последствия банкротства наступают для должника?

В отношении организации применяется пять процедур банкротства. Каждая их влечет за собой наступление последствий, влияющих на деятельность компании.

Последствия процедуры наблюдения

В соответствии со статьей 63 Закона о банкротстве после вынесения определения об открытии наблюдения наступают следующие последствия:

кредиторы по обязательствам, возникшим до даты подачи заявления о банкротстве, должны включить задолженность в реестр требований кредиторов должника;
судебные приставы приостанавливают исполнительные производства по имущественным взысканиям;
учредители не вправе выйти из состава компании и выделить свою долю;
организация не вправе заключать с кредиторами соглашения о зачете встречного требования;
прибыль компании не распределяется между учредителями;
прекращаются начисляться неустойки, штрафы и пени по неисполненным денежным обязательствам.

Организацией процедуры наблюдения занимается временный управляющий совместно с руководителем организации.

Последствия процедуры финансового оздоровления

В соответствии со статьей 81 Закона о банкротстве после вынесения определения о введении финансового оздоровления для должника наступают следующие последствия:

требования кредиторов должны включаться в реестр должника;
отменяются обеспечительные меры, принятые по заявлению кредиторов;
аресты на имущество должника могут быть наложены только в деле о банкротстве;
приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям;
не допускается выход учредителя и общества и выдел его доли;
не выплачиваются дивиденды и не распределяется прибыль;
запрещается делать зачет встречных требований между кредитором и должником;
не допускается внеочередное удовлетворение требований кредиторов;
не начисляются штрафы, пени, неустойки на просроченные денежные обязательства.

Финансовое оздоровление проводится административным управляющим совместно с директором компании.

Последствия процедуры внешнего управления

В соответствии со статьей 94 Закона о банкротстве после вынесения определения о введении внешнего управления для организации наступают следующие последствия:

управление делами компании переходит к внешнему управляющему;
обеспечительные меры, принятые по заявлению кредиторов, отменяются;
аресты на имущество могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве;
вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
кредиторы должны включить задолженность в реестр требований кредиторов должника.

Внешний управляющий проводит внешнее управление без участия руководителя должника.

Последствия процедуры конкурсного производства

В соответствии со статьей 126 Закона о банкротстве после открытия конкурсного производства для банкрота наступают следующие последствия:

прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней на денежные обязательства;
имущество должника может быть продано только на торгах;
исполнительные производства прекращаются;
исполнительные документы должны быть переданы конкурсному управляющему;
требования кредиторов должны быть включены в реестр должника;
снимаются аресты, наложенные на имущество организации;
конкурсный управляющий самостоятельно исполняет судебные акты.

Конкурсный управляющий проводит конкурсное производство без участия руководителя должника.

Последствия мирового соглашения

В соответствии со статьей 159 Закона о банкротстве после заключения мирового соглашения между должником и кредиторами наступают следующие последствия:

суд при утверждении мирового соглашения прекращает производство по делу о банкротстве;
на стадии финансового оздоровления прекращается исполнение графика погашения задолженности;
на стадии внешнего управления отменяется мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
на стадии конкурсного производства не должно исполняться решение о признании организации банкротом;
прекращаются полномочия арбитражного управляющего.

На этапе мирового соглашения должник обязан самостоятельно исполнять условия мирового соглашения.

Какие последствия банкротства наступают для руководителя организации?

На стадии наблюдения и финансового оздоровления руководитель должника продолжает осуществлять свои полномочия. Вместе с тем, он обязан согласовывать сделки с арбитражным управляющим.

После перехода на этап внешнего управления и конкурсного производства руководитель отстраняется от своей должности. Управление компанией полностью переходит к арбитражному управляющему.

В случае, когда банкротство наступило по вине директора, он может быть привлечен к субсидиарной ответственности. То есть, при недостаточности имущества у организации для выплаты долгов руководитель обязан погасить их за счет личных средств.

Субсидиарная ответственность наступает при наличии следующих обстоятельств:

кредиторам причинен имущественный вред;
бухгалтерская документация ведется с нарушением норм законодательства;
руководитель не обратился в суд с заявлением о банкротстве, если на то имелись основания.

Помимо директора к субсидиарной ответственности могут быть привлечены учредители компании.

Важно! Дополнительно к субсидиарной ответственности руководитель должника привлекается к административной ответственности. Например, в виде штрафа или дисквалификации. Также директор может быть привлечен к уголовной ответственности.

Какие последствия банкротства наступают для работников компании?

Для работников предприятия последствия банкротства наступают на стадии конкурсного производства, когда должник признается финансово несостоятельным и его руководитель отстраняется от должности.

Конкурсный управляющий обязан уведомить работников о предстоящем увольнении в течение месяца с даты открытия конкурсного производства.

Процедура увольнения работников проводится по правилам ТК РФ:

о предстоящем увольнении извещается центр занятости;
готовятся приказы о прекращении трудового договора на основании пункта 1 части 1 статьи 81 ТК РФ;
в день увольнения работникам выплачивают заработную плату, отпускные, выходное пособие за два месяца.

Все документы оформляются конкурсным управляющим, который знакомит работников с приказами об увольнении и выдает трудовые книжки.

Минусы банкротства юридического лица

Чаще всего процедура банкротства компании длится два три года и имеет негативные последствия:

Проводится массовое сокращение работников, что приводит к увеличению уровня безработицы, снижению уровня жизни граждан, ухудшению экономической ситуации в целом.
Кредиторы теряют часть своих денежных средств в связи со списанием задолженности. Это влияет на их финансовый результат и также может спровоцировать банкротство.
У организации могут остаться непогашенные долги перед бюджетом и внебюджетными фондами по налогам и сборам. Государство не получает часть бюджетного дохода.
Должник рискует потерять имущество в результате его продажи на торгах, если у него не хватает денежных средств на выплату долгов.

Заключение эксперта

Серьезность последствия для должника зависит от этапа банкротства. Среди общих для всех этапов последствий можно назвать прекращение начисления неустоек на денежные обязательства, обязанность кредиторов включаться в реестр требований кредиторов, приостановление и прекращение исполнительных производств.
Руководитель должника утрачивает свои полномочия на стадии внешнего управления и конкурсного производства. Однако, это не снимает с него ответственности в случае преднамеренного и фиктивного банкротства. Если будут выявлены факты недобросовестных действий руководитель обязан погасить долги перед кредиторами за счет личных средств (субсидиарная ответственность).
На первых этапах банкротства работники должника продолжают выполнять свои должностные обязанности. После открытия конкурсного производства конкурсный управляющий проводит массовые увольнения.
Банкротство приводит к тому, что кредиторы рискуют не получить свои денежные средства, а государство недополучает налоговые доходы.

Прежде, чем подавать на банкротство, следует оценить риски возникновения последствий банкротства. Поэтому важно своевременно привлечь квалифицированного юриста, который специализируется на данной категории дел. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать кредиторов по всем вопросам, связанным с последствиями банкротства. Оставьте заявку и получите консультацию.

Ответственность руководителя при банкротстве компании: в чью пользу изменился закон?

Если ранее руководитель организации мало задумывался о том, что такое субсидиарная ответственность и не считал для себя ее применение угрозой, то с учетом последних изменений законодательства, таких, вероятно, уже не осталось. Тем не менее, с учетом подходов, которые будут рассмотрены в статье, поражение в судебной борьбе с налоговой о привлечении к субсидиарной ответственности не кажется таким уж неизбежным.

Для начала несколько слов о самом понятии «субсидиарной ответственности» – это ответственность другого обязанного лица, если первое лицо не может погасить обязательства. Такими лицами для организации в некоторых случаях могут быть учредители, руководители. На них в случае недостаточности имущества компании для погашения долгов может быть возложена субсидиарная ответственность.

Какие законы об этом говорят

В сентябре 2016 года вступили в силу очередные поправки в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» – изменения в ст.10.

С этого момента перечень обстоятельств, свидетельствующих о том, что должник признан несостоятельным (банкротом) именно вследствие действий и (или) бездействия контролирующих его лиц, был дополнен новым основанием – превышением 50% порога от общего размера требований кредиторов третьей очереди требованиями кредиторов третьей очереди, возникшими вследствие правонарушения (наиболее частыми из них являются требования по налогам и сборам). При наличии такой задолженности в ходе банкротства может быть заявлено требование о привлечении единоличного исполнительного органа к субсидиарной ответственности по обязательствам должника.

В этом случае, как и при других обстоятельствах, перечисленных законом в ст.10 (нарушение прав кредиторов в результате совершения сделок, отсутствие или искажение бухгалтерских документов), именно на руководителя ложится бремя доказывания отсутствия вины в признании должника несостоятельным (банкротом). В противном случае, пока не доказано иное, предполагается, что должник признан несостоятельным (банкротом) именно вследствие действий (бездействия) контролирующих лиц (в первую очередь, руководителя).

Возможности для защиты прав руководителя

Законодательством в настоящее время предоставляются достаточно широкие возможности для руководителей в защите своих прав. Исходя из п.6 ст.10 Закона о несостоятельности (банкротстве) лица, в отношении которых поданы заявления о привлечении к субсидиарной ответственности, имеют права и обязанности лиц, участвующих в деле о банкротстве. К таким процессуальным правам можно отнести право на обращение с заявлениями, ходатайствами и жалобами в суд.

Новая норма закона о банкротстве, несмотря на свою формулировку, не означает автоматического привлечения к субсидиарной ответственности. Должны быть соблюдены, прежде всего, условия о наличии надлежащего субъекта ответственности, то есть наличия у лица соответствующих полномочий руководителя организации, а также условие о том, что юридическое лицо признано банкротом.

Судебная практика

Также закон о несостоятельности (банкротстве) указывает, что руководитель будет признан невиновным, если будет доказано, что он действовал добросовестно и разумно в интересах должника. Разумность предполагает, что руководитель должен принимать решения, оценив риски и выгоды различных вариантов решения, учитывая интересы организации. Добросовестность – это прежде всего честность руководителя, субъективная психологическая установка на соблюдение норм права, а также заинтересованность в положительном развитии подопечной ему организации.

Именно эти два критерия часто и ложатся в основу разрешения споров, связанных с привлечением руководителя организации к ответственности. Однако они же в судебной практике обычно представляют и наибольшую сложность, так как правовые нормы, позволяющие определить, в каких случаях директор действовал разумно и добросовестно, а в каких перешел границу предпринимательского риска, отсутствуют. Помощником судов в таких случаях служит Постановление Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 № 62 «О некоторых вопросах возмещения убытков лицами, входящими в состав органов юридического лица».

Что делать руководителю?

Прежде всего, для обоснования своей правоты, следует сосредоточиться на доказывании того факта, что он не вышел за рамки предоставленных ему полномочий, действовал в интересах организации, вел себя разумно и добросовестно (о чем свидетельствует, например, надлежащее изучение всей необходимой информации, принятие объективных решений, учет интересов организации и целей ее развития и т.п.).

Для доказательства того, что не решения руководителя спровоцировали банкротство, потребуется поднять финансовую отчетность, приказы директора, протоколы заседаний на уровне компании и иную необходимую документацию.

После этого сверяются сроки работы конкретного директора относительно сроков работы иных руководителей и ситуация (динамика развития экономических показателей) в компании оценивается комплексно, оценивается, насколько то или иное решение привлекаемого к ответственности лица повлияло на текущие и итоговые показатели функционирования фирмы, происходит выделение в негативных результатах компании субъективной роли директора с одной стороны, и объективных факторов, таких как, например, влияние экономического кризиса, текущего уровня конкуренции, стартовых условий компании и пр., с другой.

Сформулированная итоговая позиция доносится до суда через правовое обоснование, приобщение необходимых доказательств, в результатах экономических и иных экспертиз по делу, изложения мнения привлеченных в дело экспертов и пр.

Уменьшение размера ответственности

В описанной выше ситуации, когда ответственности не избежать, отдельным аргументом может служить смена директора в течение жизни организации. Здесь важно вычленить временную зону ответственности конкретного директора и также значение имеющейся задолженности компании на период работы именно этого директора. Суд в такой ситуации будет вынужден исследовать вопрос об ответственности директора, сформировавшейся в течение именно его срока исполнения обязанностей руководителя, определяя размер ответственности каждого из лиц, исполнявших обязанности руководителя компании-должника.

Критерии оценки установить сложно

По итогам оценки приведенных доказательств и правовых позиций сторон суд придет к выводу об обоснованности или необоснованности требования налоговой для привлечения руководителя к субсидиарной ответственности.